Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 754 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 23 250,32 € | 23 250,32 € |
| Salaire net mensuel minimum | 70 456 € / mois | 66 429 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 380 360 € | 5 134 860 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 118 863 € | 4 873 363 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 754 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 57 254 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 71 718 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 754 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 80 859,59 € | 198 144,25 € | 4 673 640,41 € |
| Année 2 | 84 321,85 € | 194 681,99 € | 4 589 318,56 € |
| Année 3 | 87 932,33 € | 191 071,51 € | 4 501 386,23 € |
| Année 4 | 91 697,45 € | 187 306,39 € | 4 409 688,78 € |
| Année 5 | 95 623,73 € | 183 380,11 € | 4 314 065,05 € |
| Année 6 | 99 718,16 € | 179 285,68 € | 4 214 346,89 € |
| Année 7 | 103 987,89 € | 175 015,95 € | 4 110 359,00 € |
| Année 8 | 108 440,44 € | 170 563,40 € | 4 001 918,56 € |
| Année 9 | 113 083,65 € | 165 920,19 € | 3 888 834,91 € |
| Année 10 | 117 925,66 € | 161 078,18 € | 3 770 909,25 € |
| Année 11 | 122 975,02 € | 156 028,82 € | 3 647 934,23 € |
| Année 12 | 128 240,55 € | 150 763,29 € | 3 519 693,68 € |
| Année 13 | 133 731,55 € | 145 272,29 € | 3 385 962,13 € |
| Année 14 | 139 457,66 € | 139 546,18 € | 3 246 504,47 € |
| Année 15 | 145 428,97 € | 133 574,87 € | 3 101 075,50 € |
| Année 16 | 151 655,94 € | 127 347,90 € | 2 949 419,56 € |
| Année 17 | 158 149,55 € | 120 854,29 € | 2 791 270,01 € |
| Année 18 | 164 921,21 € | 114 082,63 € | 2 626 348,80 € |
| Année 19 | 171 982,79 € | 107 021,05 € | 2 454 366,01 € |
| Année 20 | 179 346,76 € | 99 657,08 € | 2 275 019,25 € |
| Année 21 | 187 026,03 € | 91 977,81 € | 2 087 993,22 € |
| Année 22 | 195 034,12 € | 83 969,72 € | 1 892 959,10 € |
| Année 23 | 203 385,08 € | 75 618,76 € | 1 689 574,02 € |
| Année 24 | 212 093,63 € | 66 910,21 € | 1 477 480,39 € |
| Année 25 | 221 175,07 € | 57 828,77 € | 1 256 305,32 € |
| Année 26 | 230 645,33 € | 48 358,51 € | 1 025 659,99 € |
| Année 27 | 240 521,12 € | 38 482,72 € | 785 138,87 € |
| Année 28 | 250 819,73 € | 28 184,11 € | 534 319,14 € |
| Année 29 | 261 559,33 € | 17 444,51 € | 272 759,81 € |
| Année 30 | 272 759,81 € | 6 245,05 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 754 500 € sur 30 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 475 450 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 57 054 € pour cette enveloppe de financement.