Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 704 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 23 005,81 € | 23 005,81 € |
| Salaire net mensuel minimum | 69 715 € / mois | 65 731 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 376 360 € | 5 080 860 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 117 613 € | 4 822 113 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 704 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 56 654 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 70 968 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 704 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 80 009,23 € | 196 060,49 € | 4 624 490,77 € |
| Année 2 | 83 435,07 € | 192 634,65 € | 4 541 055,70 € |
| Année 3 | 87 007,60 € | 189 062,12 € | 4 454 048,10 € |
| Année 4 | 90 733,08 € | 185 336,64 € | 4 363 315,02 € |
| Année 5 | 94 618,11 € | 181 451,61 € | 4 268 696,91 € |
| Année 6 | 98 669,47 € | 177 400,25 € | 4 170 027,44 € |
| Année 7 | 102 894,28 € | 173 175,44 € | 4 067 133,16 € |
| Année 8 | 107 300,01 € | 168 769,71 € | 3 959 833,15 € |
| Année 9 | 111 894,40 € | 164 175,32 € | 3 847 938,75 € |
| Année 10 | 116 685,46 € | 159 384,26 € | 3 731 253,29 € |
| Année 11 | 121 681,72 € | 154 388,00 € | 3 609 571,57 € |
| Année 12 | 126 891,89 € | 149 177,83 € | 3 482 679,68 € |
| Année 13 | 132 325,15 € | 143 744,57 € | 3 350 354,53 € |
| Année 14 | 137 991,04 € | 138 078,68 € | 3 212 363,49 € |
| Année 15 | 143 899,55 € | 132 170,17 € | 3 068 463,94 € |
| Année 16 | 150 061,05 € | 126 008,67 € | 2 918 402,89 € |
| Année 17 | 156 486,37 € | 119 583,35 € | 2 761 916,52 € |
| Année 18 | 163 186,78 € | 112 882,94 € | 2 598 729,74 € |
| Année 19 | 170 174,13 € | 105 895,59 € | 2 428 555,61 € |
| Année 20 | 177 460,65 € | 98 609,07 € | 2 251 094,96 € |
| Année 21 | 185 059,16 € | 91 010,56 € | 2 066 035,80 € |
| Année 22 | 192 983,02 € | 83 086,70 € | 1 873 052,78 € |
| Année 23 | 201 246,17 € | 74 823,55 € | 1 671 806,61 € |
| Année 24 | 209 863,13 € | 66 206,59 € | 1 461 943,48 € |
| Année 25 | 218 849,05 € | 57 220,67 € | 1 243 094,43 € |
| Année 26 | 228 219,71 € | 47 850,01 € | 1 014 874,72 € |
| Année 27 | 237 991,63 € | 38 078,09 € | 776 883,09 € |
| Année 28 | 248 181,96 € | 27 887,76 € | 528 701,13 € |
| Année 29 | 258 808,63 € | 17 261,09 € | 269 892,50 € |
| Année 30 | 269 892,50 € | 6 179,44 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 704 500 € sur 30 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 56 454 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 65 731 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 376 360 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 117 613 € (2,5%).
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.