Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 704 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 33 816,77 € | 33 816,77 € |
| Salaire net mensuel minimum | 102 475 € / mois | 96 619 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 376 360 € | 5 080 860 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 117 613 € | 4 822 113 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 704 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 56 654 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 70 968 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 704 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 241 314,15 € | 164 487,09 € | 4 463 185,85 € |
| Année 2 | 250 096,37 € | 155 704,87 € | 4 213 089,48 € |
| Année 3 | 259 198,19 € | 146 603,05 € | 3 953 891,29 € |
| Année 4 | 268 631,26 € | 137 169,98 € | 3 685 260,03 € |
| Année 5 | 278 407,66 € | 127 393,58 € | 3 406 852,37 € |
| Année 6 | 288 539,82 € | 117 261,42 € | 3 118 312,55 € |
| Année 7 | 299 040,75 € | 106 760,49 € | 2 819 271,80 € |
| Année 8 | 309 923,82 € | 95 877,42 € | 2 509 347,98 € |
| Année 9 | 321 202,96 € | 84 598,28 € | 2 188 145,02 € |
| Année 10 | 332 892,61 € | 72 908,63 € | 1 855 252,41 € |
| Année 11 | 345 007,66 € | 60 793,58 € | 1 510 244,75 € |
| Année 12 | 357 563,66 € | 48 237,58 € | 1 152 681,09 € |
| Année 13 | 370 576,56 € | 35 224,68 € | 782 104,53 € |
| Année 14 | 384 063,07 € | 21 738,17 € | 398 041,46 € |
| Année 15 | 398 041,46 € | 7 760,87 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 704 500 € sur 15 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 96 619 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 376 360 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 117 613 € (2,5%).