Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 654 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 33 457,37 € | 33 457,37 € |
| Salaire net mensuel minimum | 101 386 € / mois | 95 592 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 372 360 € | 5 026 860 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 116 363 € | 4 770 863 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 654 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 56 054 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 70 218 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 654 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 238 749,53 € | 162 738,91 € | 4 415 750,47 € |
| Année 2 | 247 438,42 € | 154 050,02 € | 4 168 312,05 € |
| Année 3 | 256 443,53 € | 145 044,91 € | 3 911 868,52 € |
| Année 4 | 265 776,36 € | 135 712,08 € | 3 646 092,16 € |
| Année 5 | 275 448,82 € | 126 039,62 € | 3 370 643,34 € |
| Année 6 | 285 473,32 € | 116 015,12 € | 3 085 170,02 € |
| Année 7 | 295 862,63 € | 105 625,81 € | 2 789 307,39 € |
| Année 8 | 306 630,06 € | 94 858,38 € | 2 482 677,33 € |
| Année 9 | 317 789,33 € | 83 699,11 € | 2 164 888,00 € |
| Année 10 | 329 354,73 € | 72 133,71 € | 1 835 533,27 € |
| Année 11 | 341 341,04 € | 60 147,40 € | 1 494 192,23 € |
| Année 12 | 353 763,56 € | 47 724,88 € | 1 140 428,67 € |
| Année 13 | 366 638,21 € | 34 850,23 € | 773 790,46 € |
| Année 14 | 379 981,36 € | 21 507,08 € | 393 809,10 € |
| Année 15 | 393 809,10 € | 7 678,28 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 654 500 € sur 15 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 95 592 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.