Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 654 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 23 930,24 € | 23 930,24 € |
| Salaire net mensuel minimum | 72 516 € / mois | 68 372 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 372 360 € | 5 026 860 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 116 363 € | 4 770 863 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 654 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 56 054 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 70 218 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 654 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 114 575,09 € | 172 587,79 € | 4 539 924,91 € |
| Année 2 | 118 946,25 € | 168 216,63 € | 4 420 978,66 € |
| Année 3 | 123 484,22 € | 163 678,66 € | 4 297 494,44 € |
| Année 4 | 128 195,29 € | 158 967,59 € | 4 169 299,15 € |
| Année 5 | 133 086,12 € | 154 076,76 € | 4 036 213,03 € |
| Année 6 | 138 163,51 € | 148 999,37 € | 3 898 049,52 € |
| Année 7 | 143 434,64 € | 143 728,24 € | 3 754 614,88 € |
| Année 8 | 148 906,85 € | 138 256,03 € | 3 605 708,03 € |
| Année 9 | 154 587,85 € | 132 575,03 € | 3 451 120,18 € |
| Année 10 | 160 485,57 € | 126 677,31 € | 3 290 634,61 € |
| Année 11 | 166 608,31 € | 120 554,57 € | 3 124 026,30 € |
| Année 12 | 172 964,65 € | 114 198,23 € | 2 951 061,65 € |
| Année 13 | 179 563,45 € | 107 599,43 € | 2 771 498,20 € |
| Année 14 | 186 414,02 € | 100 748,86 € | 2 585 084,18 € |
| Année 15 | 193 525,97 € | 93 636,91 € | 2 391 558,21 € |
| Année 16 | 200 909,22 € | 86 253,66 € | 2 190 648,99 € |
| Année 17 | 208 574,17 € | 78 588,71 € | 1 982 074,82 € |
| Année 18 | 216 531,54 € | 70 631,34 € | 1 765 543,28 € |
| Année 19 | 224 792,52 € | 62 370,36 € | 1 540 750,76 € |
| Année 20 | 233 368,62 € | 53 794,26 € | 1 307 382,14 € |
| Année 21 | 242 271,95 € | 44 890,93 € | 1 065 110,19 € |
| Année 22 | 251 514,93 € | 35 647,95 € | 813 595,26 € |
| Année 23 | 261 110,54 € | 26 052,34 € | 552 484,72 € |
| Année 24 | 271 072,28 € | 16 090,60 € | 281 412,44 € |
| Année 25 | 281 412,44 € | 5 748,87 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 654 500 € sur 25 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 68 372 €.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.