Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 604 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 23 673,17 € | 23 673,17 € |
| Salaire net mensuel minimum | 71 737 € / mois | 67 638 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 368 360 € | 4 972 860 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 115 113 € | 4 719 613 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 604 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 55 454 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 69 468 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 604 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 113 344,21 € | 170 733,83 € | 4 491 155,79 € |
| Année 2 | 117 668,45 € | 166 409,59 € | 4 373 487,34 € |
| Année 3 | 122 157,65 € | 161 920,39 € | 4 251 329,69 € |
| Année 4 | 126 818,13 € | 157 259,91 € | 4 124 511,56 € |
| Année 5 | 131 656,41 € | 152 421,63 € | 3 992 855,15 € |
| Année 6 | 136 679,27 € | 147 398,77 € | 3 856 175,88 € |
| Année 7 | 141 893,75 € | 142 184,29 € | 3 714 282,13 € |
| Année 8 | 147 307,18 € | 136 770,86 € | 3 566 974,95 € |
| Année 9 | 152 927,15 € | 131 150,89 € | 3 414 047,80 € |
| Année 10 | 158 761,52 € | 125 316,52 € | 3 255 286,28 € |
| Année 11 | 164 818,48 € | 119 259,56 € | 3 090 467,80 € |
| Année 12 | 171 106,51 € | 112 971,53 € | 2 919 361,29 € |
| Année 13 | 177 634,46 € | 106 443,58 € | 2 741 726,83 € |
| Année 14 | 184 411,44 € | 99 666,60 € | 2 557 315,39 € |
| Année 15 | 191 446,97 € | 92 631,07 € | 2 365 868,42 € |
| Année 16 | 198 750,92 € | 85 327,12 € | 2 167 117,50 € |
| Année 17 | 206 333,51 € | 77 744,53 € | 1 960 783,99 € |
| Année 18 | 214 205,41 € | 69 872,63 € | 1 746 578,58 € |
| Année 19 | 222 377,60 € | 61 700,44 € | 1 524 200,98 € |
| Année 20 | 230 861,62 € | 53 216,42 € | 1 293 339,36 € |
| Année 21 | 239 669,27 € | 44 408,77 € | 1 053 670,09 € |
| Année 22 | 248 812,97 € | 35 265,07 € | 804 857,12 € |
| Année 23 | 258 305,51 € | 25 772,53 € | 546 551,61 € |
| Année 24 | 268 160,19 € | 15 917,85 € | 278 391,42 € |
| Année 25 | 278 391,42 € | 5 687,17 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 604 500 € sur 25 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 368 360 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 115 113 € (2,5%).