Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 554 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 23 416,11 € | 23 416,11 € |
| Salaire net mensuel minimum | 70 958 € / mois | 66 903 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 364 360 € | 4 918 860 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 113 863 € | 4 668 363 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 554 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 54 854 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 68 718 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 554 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 112 113,52 € | 168 879,80 € | 4 442 386,48 € |
| Année 2 | 116 390,76 € | 164 602,56 € | 4 325 995,72 € |
| Année 3 | 120 831,21 € | 160 162,11 € | 4 205 164,51 € |
| Année 4 | 125 441,08 € | 155 552,24 € | 4 079 723,43 € |
| Année 5 | 130 226,82 € | 150 766,50 € | 3 949 496,61 € |
| Année 6 | 135 195,16 € | 145 798,16 € | 3 814 301,45 € |
| Année 7 | 140 353,03 € | 140 640,29 € | 3 673 948,42 € |
| Année 8 | 145 707,68 € | 135 285,64 € | 3 528 240,74 € |
| Année 9 | 151 266,61 € | 129 726,71 € | 3 376 974,13 € |
| Année 10 | 157 037,63 € | 123 955,69 € | 3 219 936,50 € |
| Année 11 | 163 028,83 € | 117 964,49 € | 3 056 907,67 € |
| Année 12 | 169 248,58 € | 111 744,74 € | 2 887 659,09 € |
| Année 13 | 175 705,63 € | 105 287,69 € | 2 711 953,46 € |
| Année 14 | 182 409,04 € | 98 584,28 € | 2 529 544,42 € |
| Année 15 | 189 368,16 € | 91 625,16 € | 2 340 176,26 € |
| Année 16 | 196 592,81 € | 84 400,51 € | 2 143 583,45 € |
| Année 17 | 204 093,08 € | 76 900,24 € | 1 939 490,37 € |
| Année 18 | 211 879,50 € | 69 113,82 € | 1 727 610,87 € |
| Année 19 | 219 962,97 € | 61 030,35 € | 1 507 647,90 € |
| Année 20 | 228 354,84 € | 52 638,48 € | 1 279 293,06 € |
| Année 21 | 237 066,88 € | 43 926,44 € | 1 042 226,18 € |
| Année 22 | 246 111,27 € | 34 882,05 € | 796 114,91 € |
| Année 23 | 255 500,74 € | 25 492,58 € | 540 614,17 € |
| Année 24 | 265 248,44 € | 15 744,88 € | 275 365,73 € |
| Année 25 | 275 365,73 € | 5 625,32 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 554 500 € sur 25 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 54 654 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 66 903 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.