Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 855 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 34 898,60 € | 34 898,60 € |
| Salaire net mensuel minimum | 105 753 € / mois | 99 710 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 388 400 € | 5 243 400 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 121 375 € | 4 976 375 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 855 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 58 460 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 73 225 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 855 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 249 034,05 € | 169 749,15 € | 4 605 965,95 € |
| Année 2 | 258 097,24 € | 160 685,96 € | 4 347 868,71 € |
| Année 3 | 267 490,26 € | 151 292,94 € | 4 080 378,45 € |
| Année 4 | 277 225,09 € | 141 558,11 € | 3 803 153,36 € |
| Année 5 | 287 314,23 € | 131 468,97 € | 3 515 839,13 € |
| Année 6 | 297 770,54 € | 121 012,66 € | 3 218 068,59 € |
| Année 7 | 308 607,39 € | 110 175,81 € | 2 909 461,20 € |
| Année 8 | 319 838,65 € | 98 944,55 € | 2 589 622,55 € |
| Année 9 | 331 478,63 € | 87 304,57 € | 2 258 143,92 € |
| Année 10 | 343 542,21 € | 75 240,99 € | 1 914 601,71 € |
| Année 11 | 356 044,85 € | 62 738,35 € | 1 558 556,86 € |
| Année 12 | 369 002,51 € | 49 780,69 € | 1 189 554,35 € |
| Année 13 | 382 431,74 € | 36 351,46 € | 807 122,61 € |
| Année 14 | 396 349,65 € | 22 433,55 € | 410 772,96 € |
| Année 15 | 410 772,96 € | 8 009,06 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 855 000 € sur 15 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 58 260 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 99 710 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 485 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.