Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 862 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 28 652,37 € | 28 652,37 € |
| Salaire net mensuel minimum | 86 825 € / mois | 81 864 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 389 000 € | 5 251 500 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 121 563 € | 4 984 063 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 862 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 58 550 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 73 338 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 862 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 167 698,19 € | 176 130,25 € | 4 694 801,81 € |
| Année 2 | 173 974,64 € | 169 853,80 € | 4 520 827,17 € |
| Année 3 | 180 486,00 € | 163 342,44 € | 4 340 341,17 € |
| Année 4 | 187 241,07 € | 156 587,37 € | 4 153 100,10 € |
| Année 5 | 194 248,95 € | 149 579,49 € | 3 958 851,15 € |
| Année 6 | 201 519,11 € | 142 309,33 € | 3 757 332,04 € |
| Année 7 | 209 061,41 € | 134 767,03 € | 3 548 270,63 € |
| Année 8 | 216 885,96 € | 126 942,48 € | 3 331 384,67 € |
| Année 9 | 225 003,37 € | 118 825,07 € | 3 106 381,30 € |
| Année 10 | 233 424,58 € | 110 403,86 € | 2 872 956,72 € |
| Année 11 | 242 160,98 € | 101 667,46 € | 2 630 795,74 € |
| Année 12 | 251 224,37 € | 92 604,07 € | 2 379 571,37 € |
| Année 13 | 260 626,99 € | 83 201,45 € | 2 118 944,38 € |
| Année 14 | 270 381,46 € | 73 446,98 € | 1 848 562,92 € |
| Année 15 | 280 501,03 € | 63 327,41 € | 1 568 061,89 € |
| Année 16 | 290 999,40 € | 52 829,04 € | 1 277 062,49 € |
| Année 17 | 301 890,65 € | 41 937,79 € | 975 171,84 € |
| Année 18 | 313 189,55 € | 30 638,89 € | 661 982,29 € |
| Année 19 | 324 911,30 € | 18 917,14 € | 337 070,99 € |
| Année 20 | 337 070,99 € | 6 756,65 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 862 500 € sur 20 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 58 350 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 81 864 €.