Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 885 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 35 114,24 € | 35 114,24 € |
| Salaire net mensuel minimum | 106 407 € / mois | 100 326 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 390 800 € | 5 275 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 122 125 € | 5 007 125 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 885 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 58 820 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 73 675 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 885 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 250 572,83 € | 170 798,05 € | 4 634 427,17 € |
| Année 2 | 259 692,01 € | 161 678,87 € | 4 374 735,16 € |
| Année 3 | 269 143,07 € | 152 227,81 € | 4 105 592,09 € |
| Année 4 | 278 938,06 € | 142 432,82 € | 3 826 654,03 € |
| Année 5 | 289 089,52 € | 132 281,36 € | 3 537 564,51 € |
| Année 6 | 299 610,45 € | 121 760,43 € | 3 237 954,06 € |
| Année 7 | 310 514,27 € | 110 856,61 € | 2 927 439,79 € |
| Année 8 | 321 814,89 € | 99 555,99 € | 2 605 624,90 € |
| Année 9 | 333 526,80 € | 87 844,08 € | 2 272 098,10 € |
| Année 10 | 345 664,95 € | 75 705,93 € | 1 926 433,15 € |
| Année 11 | 358 244,84 € | 63 126,04 € | 1 568 188,31 € |
| Année 12 | 371 282,54 € | 50 088,34 € | 1 196 905,77 € |
| Année 13 | 384 794,75 € | 36 576,13 € | 812 111,02 € |
| Année 14 | 398 798,68 € | 22 572,20 € | 413 312,34 € |
| Année 15 | 413 312,34 € | 8 058,59 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 885 000 € sur 15 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 488 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 100 326 €.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.