Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 895 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 35 186,12 € | 35 186,12 € |
| Salaire net mensuel minimum | 106 625 € / mois | 100 532 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 391 600 € | 5 286 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 122 375 € | 5 017 375 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 895 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 58 940 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 73 825 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 895 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 251 085,74 € | 171 147,70 € | 4 643 914,26 € |
| Année 2 | 260 223,61 € | 162 009,83 € | 4 383 690,65 € |
| Année 3 | 269 693,99 € | 152 539,45 € | 4 113 996,66 € |
| Année 4 | 279 509,04 € | 142 724,40 € | 3 834 487,62 € |
| Année 5 | 289 681,28 € | 132 552,16 € | 3 544 806,34 € |
| Année 6 | 300 223,75 € | 122 009,69 € | 3 244 582,59 € |
| Année 7 | 311 149,88 € | 111 083,56 € | 2 933 432,71 € |
| Année 8 | 322 473,65 € | 99 759,79 € | 2 610 959,06 € |
| Année 9 | 334 209,53 € | 88 023,91 € | 2 276 749,53 € |
| Année 10 | 346 372,52 € | 75 860,92 € | 1 930 377,01 € |
| Année 11 | 358 978,16 € | 63 255,28 € | 1 571 398,85 € |
| Année 12 | 372 042,57 € | 50 190,87 € | 1 199 356,28 € |
| Année 13 | 385 582,41 € | 36 651,03 € | 813 773,87 € |
| Année 14 | 399 615,03 € | 22 618,41 € | 414 158,84 € |
| Année 15 | 414 158,84 € | 8 075,10 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 895 000 € sur 15 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 58 740 € pour cette enveloppe de financement.