Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 795 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 34 467,30 € | 34 467,30 € |
| Salaire net mensuel minimum | 104 446 € / mois | 98 478 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 383 600 € | 5 178 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 119 875 € | 4 914 875 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 795 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 57 740 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 72 325 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 795 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 245 956,30 € | 167 651,30 € | 4 549 043,70 € |
| Année 2 | 254 907,45 € | 158 700,15 € | 4 294 136,25 € |
| Année 3 | 264 184,37 € | 149 423,23 € | 4 029 951,88 € |
| Année 4 | 273 798,91 € | 139 808,69 € | 3 756 152,97 € |
| Année 5 | 283 763,35 € | 129 844,25 € | 3 472 389,62 € |
| Année 6 | 294 090,45 € | 119 517,15 € | 3 178 299,17 € |
| Année 7 | 304 793,36 € | 108 814,24 € | 2 873 505,81 € |
| Année 8 | 315 885,80 € | 97 721,80 € | 2 557 620,01 € |
| Année 9 | 327 381,94 € | 86 225,66 € | 2 230 238,07 € |
| Année 10 | 339 296,43 € | 74 311,17 € | 1 890 941,64 € |
| Année 11 | 351 644,54 € | 61 963,06 € | 1 539 297,10 € |
| Année 12 | 364 442,05 € | 49 165,55 € | 1 174 855,05 € |
| Année 13 | 377 705,31 € | 35 902,29 € | 797 149,74 € |
| Année 14 | 391 451,23 € | 22 156,37 € | 405 698,51 € |
| Année 15 | 405 698,51 € | 7 910,14 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 795 000 € sur 15 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 383 600 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 119 875 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 98 478 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 479 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.