Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 910 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 24 010,74 € | 24 010,74 € |
| Salaire net mensuel minimum | 72 760 € / mois | 68 602 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 392 800 € | 5 302 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 122 750 € | 5 032 750 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 910 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 59 120 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 74 050 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 910 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 83 504,17 € | 204 624,71 € | 4 826 495,83 € |
| Année 2 | 87 079,66 € | 201 049,22 € | 4 739 416,17 € |
| Année 3 | 90 808,21 € | 197 320,67 € | 4 648 607,96 € |
| Année 4 | 94 696,43 € | 193 432,45 € | 4 553 911,53 € |
| Année 5 | 98 751,15 € | 189 377,73 € | 4 455 160,38 € |
| Année 6 | 102 979,49 € | 185 149,39 € | 4 352 180,89 € |
| Année 7 | 107 388,88 € | 180 740,00 € | 4 244 792,01 € |
| Année 8 | 111 987,06 € | 176 141,82 € | 4 132 804,95 € |
| Année 9 | 116 782,11 € | 171 346,77 € | 4 016 022,84 € |
| Année 10 | 121 782,49 € | 166 346,39 € | 3 894 240,35 € |
| Année 11 | 126 996,97 € | 161 131,91 € | 3 767 243,38 € |
| Année 12 | 132 434,73 € | 155 694,15 € | 3 634 808,65 € |
| Année 13 | 138 105,32 € | 150 023,56 € | 3 496 703,33 € |
| Année 14 | 144 018,73 € | 144 110,15 € | 3 352 684,60 € |
| Année 15 | 150 185,31 € | 137 943,57 € | 3 202 499,29 € |
| Année 16 | 156 615,94 € | 131 512,94 € | 3 045 883,35 € |
| Année 17 | 163 321,92 € | 124 806,96 € | 2 882 561,43 € |
| Année 18 | 170 315,04 € | 117 813,84 € | 2 712 246,39 € |
| Année 19 | 177 607,60 € | 110 521,28 € | 2 534 638,79 € |
| Année 20 | 185 212,40 € | 102 916,48 € | 2 349 426,39 € |
| Année 21 | 193 142,82 € | 94 986,06 € | 2 156 283,57 € |
| Année 22 | 201 412,83 € | 86 716,05 € | 1 954 870,74 € |
| Année 23 | 210 036,92 € | 78 091,96 € | 1 744 833,82 € |
| Année 24 | 219 030,27 € | 69 098,61 € | 1 525 803,55 € |
| Année 25 | 228 408,71 € | 59 720,17 € | 1 297 394,84 € |
| Année 26 | 238 188,73 € | 49 940,15 € | 1 059 206,11 € |
| Année 27 | 248 387,49 € | 39 741,39 € | 810 818,62 € |
| Année 28 | 259 022,93 € | 29 105,95 € | 551 795,69 € |
| Année 29 | 270 113,78 € | 18 015,10 € | 281 681,91 € |
| Année 30 | 281 681,91 € | 6 449,36 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 910 000 € sur 30 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 58 920 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 68 602 €.