Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 860 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 23 766,23 € | 23 766,23 € |
| Salaire net mensuel minimum | 72 019 € / mois | 67 904 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 388 800 € | 5 248 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 121 500 € | 4 981 500 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 860 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 58 520 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 73 300 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 860 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 82 653,82 € | 202 540,94 € | 4 777 346,18 € |
| Année 2 | 86 192,87 € | 199 001,89 € | 4 691 153,31 € |
| Année 3 | 89 883,47 € | 195 311,29 € | 4 601 269,84 € |
| Année 4 | 93 732,12 € | 191 462,64 € | 4 507 537,72 € |
| Année 5 | 97 745,53 € | 187 449,23 € | 4 409 792,19 € |
| Année 6 | 101 930,81 € | 183 263,95 € | 4 307 861,38 € |
| Année 7 | 106 295,29 € | 178 899,47 € | 4 201 566,09 € |
| Année 8 | 110 846,64 € | 174 348,12 € | 4 090 719,45 € |
| Année 9 | 115 592,86 € | 169 601,90 € | 3 975 126,59 € |
| Année 10 | 120 542,31 € | 164 652,45 € | 3 854 584,28 € |
| Année 11 | 125 703,70 € | 159 491,06 € | 3 728 880,58 € |
| Année 12 | 131 086,08 € | 154 108,68 € | 3 597 794,50 € |
| Année 13 | 136 698,94 € | 148 495,82 € | 3 461 095,56 € |
| Année 14 | 142 552,11 € | 142 642,65 € | 3 318 543,45 € |
| Année 15 | 148 655,91 € | 136 538,85 € | 3 169 887,54 € |
| Année 16 | 155 021,04 € | 130 173,72 € | 3 014 866,50 € |
| Année 17 | 161 658,74 € | 123 536,02 € | 2 853 207,76 € |
| Année 18 | 168 580,65 € | 116 614,11 € | 2 684 627,11 € |
| Année 19 | 175 798,94 € | 109 395,82 € | 2 508 828,17 € |
| Année 20 | 183 326,30 € | 101 868,46 € | 2 325 501,87 € |
| Année 21 | 191 175,95 € | 94 018,81 € | 2 134 325,92 € |
| Année 22 | 199 361,74 € | 85 833,02 € | 1 934 964,18 € |
| Année 23 | 207 898,01 € | 77 296,75 € | 1 727 066,17 € |
| Année 24 | 216 799,77 € | 68 394,99 € | 1 510 266,40 € |
| Année 25 | 226 082,72 € | 59 112,04 € | 1 284 183,68 € |
| Année 26 | 235 763,14 € | 49 431,62 € | 1 048 420,54 € |
| Année 27 | 245 858,04 € | 39 336,72 € | 802 562,50 € |
| Année 28 | 256 385,19 € | 28 809,57 € | 546 177,31 € |
| Année 29 | 267 363,09 € | 17 831,67 € | 278 814,22 € |
| Année 30 | 278 814,22 € | 6 383,72 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 860 000 € sur 30 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 58 320 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 67 904 €.