Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 910 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 28 935,21 € | 28 935,21 € |
| Salaire net mensuel minimum | 87 682 € / mois | 82 672 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 392 840 € | 5 303 340 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 122 763 € | 5 033 263 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 910 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 59 126 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 74 058 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 910 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 169 353,59 € | 177 868,93 € | 4 741 146,41 € |
| Année 2 | 175 691,99 € | 171 530,53 € | 4 565 454,42 € |
| Année 3 | 182 267,64 € | 164 954,88 € | 4 383 186,78 € |
| Année 4 | 189 089,40 € | 158 133,12 € | 4 194 097,38 € |
| Année 5 | 196 166,47 € | 151 056,05 € | 3 997 930,91 € |
| Année 6 | 203 508,40 € | 143 714,12 € | 3 794 422,51 € |
| Année 7 | 211 125,11 € | 136 097,41 € | 3 583 297,40 € |
| Année 8 | 219 026,92 € | 128 195,60 € | 3 364 270,48 € |
| Année 9 | 227 224,45 € | 119 998,07 € | 3 137 046,03 € |
| Année 10 | 235 728,82 € | 111 493,70 € | 2 901 317,21 € |
| Année 11 | 244 551,44 € | 102 671,08 € | 2 656 765,77 € |
| Année 12 | 253 704,30 € | 93 518,22 € | 2 403 061,47 € |
| Année 13 | 263 199,72 € | 84 022,80 € | 2 139 861,75 € |
| Année 14 | 273 050,51 € | 74 172,01 € | 1 866 811,24 € |
| Année 15 | 283 269,99 € | 63 952,53 € | 1 583 541,25 € |
| Année 16 | 293 871,96 € | 53 350,56 € | 1 289 669,29 € |
| Année 17 | 304 870,73 € | 42 351,79 € | 984 798,56 € |
| Année 18 | 316 281,14 € | 30 941,38 € | 668 517,42 € |
| Année 19 | 328 118,63 € | 19 103,89 € | 340 398,79 € |
| Année 20 | 340 398,79 € | 6 823,37 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 910 500 € sur 20 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 392 840 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 122 763 € (2,5%).
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 82 672 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 58 926 € pour cette enveloppe de financement.