Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 810 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 28 345,96 € | 28 345,96 € |
| Salaire net mensuel minimum | 85 897 € / mois | 80 988 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 384 840 € | 5 195 340 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 120 263 € | 4 930 763 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 810 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 57 926 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 72 558 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 810 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 165 904,82 € | 174 246,70 € | 4 644 595,18 € |
| Année 2 | 172 114,13 € | 168 037,39 € | 4 472 481,05 € |
| Année 3 | 178 555,87 € | 161 595,65 € | 4 293 925,18 € |
| Année 4 | 185 238,72 € | 154 912,80 € | 4 108 686,46 € |
| Année 5 | 192 171,65 € | 147 979,87 € | 3 916 514,81 € |
| Année 6 | 199 364,07 € | 140 787,45 € | 3 717 150,74 € |
| Année 7 | 206 825,72 € | 133 325,80 € | 3 510 325,02 € |
| Année 8 | 214 566,57 € | 125 584,95 € | 3 295 758,45 € |
| Année 9 | 222 597,17 € | 117 554,35 € | 3 073 161,28 € |
| Année 10 | 230 928,32 € | 109 223,20 € | 2 842 232,96 € |
| Année 11 | 239 571,30 € | 100 580,22 € | 2 602 661,66 € |
| Année 12 | 248 537,76 € | 91 613,76 € | 2 354 123,90 € |
| Année 13 | 257 839,81 € | 82 311,71 € | 2 096 284,09 € |
| Année 14 | 267 490,01 € | 72 661,51 € | 1 828 794,08 € |
| Année 15 | 277 501,37 € | 62 650,15 € | 1 551 292,71 € |
| Année 16 | 287 887,41 € | 52 264,11 € | 1 263 405,30 € |
| Année 17 | 298 662,24 € | 41 489,28 € | 964 743,06 € |
| Année 18 | 309 840,27 € | 30 311,25 € | 654 902,79 € |
| Année 19 | 321 436,71 € | 18 714,81 € | 333 466,08 € |
| Année 20 | 333 466,08 € | 6 684,39 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 810 500 € sur 20 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 384 840 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 120 263 € (2,5%).
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 57 726 € pour cette enveloppe de financement.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.