Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 710 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 27 756,71 € | 27 756,71 € |
| Salaire net mensuel minimum | 84 111 € / mois | 79 305 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 376 840 € | 5 087 340 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 117 763 € | 4 828 263 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 710 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 56 726 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 71 058 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 710 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 162 456,05 € | 170 624,47 € | 4 548 043,95 € |
| Année 2 | 168 536,27 € | 164 544,25 € | 4 379 507,68 € |
| Année 3 | 174 844,11 € | 158 236,41 € | 4 204 663,57 € |
| Année 4 | 181 388,02 € | 151 692,50 € | 4 023 275,55 € |
| Année 5 | 188 176,83 € | 144 903,69 € | 3 835 098,72 € |
| Année 6 | 195 219,75 € | 137 860,77 € | 3 639 878,97 € |
| Année 7 | 202 526,25 € | 130 554,27 € | 3 437 352,72 € |
| Année 8 | 210 106,22 € | 122 974,30 € | 3 227 246,50 € |
| Année 9 | 217 969,89 € | 115 110,63 € | 3 009 276,61 € |
| Année 10 | 226 127,87 € | 106 952,65 € | 2 783 148,74 € |
| Année 11 | 234 591,16 € | 98 489,36 € | 2 548 557,58 € |
| Année 12 | 243 371,23 € | 89 709,29 € | 2 305 186,35 € |
| Année 13 | 252 479,90 € | 80 600,62 € | 2 052 706,45 € |
| Année 14 | 261 929,50 € | 71 151,02 € | 1 790 776,95 € |
| Année 15 | 271 732,74 € | 61 347,78 € | 1 519 044,21 € |
| Année 16 | 281 902,91 € | 51 177,61 € | 1 237 141,30 € |
| Année 17 | 292 453,71 € | 40 626,81 € | 944 687,59 € |
| Année 18 | 303 399,41 € | 29 681,11 € | 641 288,18 € |
| Année 19 | 314 754,73 € | 18 325,79 € | 326 533,45 € |
| Année 20 | 326 533,45 € | 6 545,42 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 710 500 € sur 20 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 79 305 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 56 526 € pour cette enveloppe de financement.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.