Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 910 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 24 013,19 € | 24 013,19 € |
| Salaire net mensuel minimum | 72 767 € / mois | 68 609 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 392 840 € | 5 303 340 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 122 763 € | 5 033 263 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 910 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 59 126 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 74 058 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 910 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 83 512,73 € | 204 645,55 € | 4 826 987,27 € |
| Année 2 | 87 088,57 € | 201 069,71 € | 4 739 898,70 € |
| Année 3 | 90 817,54 € | 197 340,74 € | 4 649 081,16 € |
| Année 4 | 94 706,16 € | 193 452,12 € | 4 554 375,00 € |
| Année 5 | 98 761,30 € | 189 396,98 € | 4 455 613,70 € |
| Année 6 | 102 990,06 € | 185 168,22 € | 4 352 623,64 € |
| Année 7 | 107 399,89 € | 180 758,39 € | 4 245 223,75 € |
| Année 8 | 111 998,53 € | 176 159,75 € | 4 133 225,22 € |
| Année 9 | 116 794,10 € | 171 364,18 € | 4 016 431,12 € |
| Année 10 | 121 794,97 € | 166 363,31 € | 3 894 636,15 € |
| Année 11 | 127 009,99 € | 161 148,29 € | 3 767 626,16 € |
| Année 12 | 132 448,32 € | 155 709,96 € | 3 635 177,84 € |
| Année 13 | 138 119,48 € | 150 038,80 € | 3 497 058,36 € |
| Année 14 | 144 033,48 € | 144 124,80 € | 3 353 024,88 € |
| Année 15 | 150 200,71 € | 137 957,57 € | 3 202 824,17 € |
| Année 16 | 156 632,02 € | 131 526,26 € | 3 046 192,15 € |
| Année 17 | 163 338,67 € | 124 819,61 € | 2 882 853,48 € |
| Année 18 | 170 332,50 € | 117 825,78 € | 2 712 520,98 € |
| Année 19 | 177 625,80 € | 110 532,48 € | 2 534 895,18 € |
| Année 20 | 185 231,41 € | 102 926,87 € | 2 349 663,77 € |
| Année 21 | 193 162,64 € | 94 995,64 € | 2 156 501,13 € |
| Année 22 | 201 433,51 € | 86 724,77 € | 1 955 067,62 € |
| Année 23 | 210 058,45 € | 78 099,83 € | 1 745 009,17 € |
| Année 24 | 219 052,76 € | 69 105,52 € | 1 525 956,41 € |
| Année 25 | 228 432,14 € | 59 726,14 € | 1 297 524,27 € |
| Année 26 | 238 213,17 € | 49 945,11 € | 1 059 311,10 € |
| Année 27 | 248 412,98 € | 39 745,30 € | 810 898,12 € |
| Année 28 | 259 049,51 € | 29 108,77 € | 551 848,61 € |
| Année 29 | 270 141,50 € | 18 016,78 € | 281 707,11 € |
| Année 30 | 281 707,11 € | 6 449,86 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 910 500 € sur 30 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 68 609 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 491 050 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.