Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 915 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 24 035,19 € | 24 035,19 € |
| Salaire net mensuel minimum | 72 834 € / mois | 68 672 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 393 200 € | 5 308 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 122 875 € | 5 037 875 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 915 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 59 180 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 74 125 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 915 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 83 589,19 € | 204 833,09 € | 4 831 410,81 € |
| Année 2 | 87 168,32 € | 201 253,96 € | 4 744 242,49 € |
| Année 3 | 90 900,69 € | 197 521,59 € | 4 653 341,80 € |
| Année 4 | 94 792,87 € | 193 629,41 € | 4 558 548,93 € |
| Année 5 | 98 851,73 € | 189 570,55 € | 4 459 697,20 € |
| Année 6 | 103 084,37 € | 185 337,91 € | 4 356 612,83 € |
| Année 7 | 107 498,22 € | 180 924,06 € | 4 249 114,61 € |
| Année 8 | 112 101,07 € | 176 321,21 € | 4 137 013,54 € |
| Année 9 | 116 901,03 € | 171 521,25 € | 4 020 112,51 € |
| Année 10 | 121 906,50 € | 166 515,78 € | 3 898 206,01 € |
| Année 11 | 127 126,30 € | 161 295,98 € | 3 771 079,71 € |
| Année 12 | 132 569,59 € | 155 852,69 € | 3 638 510,12 € |
| Année 13 | 138 245,94 € | 150 176,34 € | 3 500 264,18 € |
| Année 14 | 144 165,36 € | 144 256,92 € | 3 356 098,82 € |
| Année 15 | 150 338,24 € | 138 084,04 € | 3 205 760,58 € |
| Année 16 | 156 775,42 € | 131 646,86 € | 3 048 985,16 € |
| Année 17 | 163 488,23 € | 124 934,05 € | 2 885 496,93 € |
| Année 18 | 170 488,46 € | 117 933,82 € | 2 715 008,47 € |
| Année 19 | 177 788,44 € | 110 633,84 € | 2 537 220,03 € |
| Année 20 | 185 400,98 € | 103 021,30 € | 2 351 819,05 € |
| Année 21 | 193 339,48 € | 95 082,80 € | 2 158 479,57 € |
| Année 22 | 201 617,90 € | 86 804,38 € | 1 956 861,67 € |
| Année 23 | 210 250,77 € | 78 171,51 € | 1 746 610,90 € |
| Année 24 | 219 253,29 € | 69 168,99 € | 1 527 357,61 € |
| Année 25 | 228 641,31 € | 59 780,97 € | 1 298 716,30 € |
| Année 26 | 238 431,25 € | 49 991,03 € | 1 060 285,05 € |
| Année 27 | 248 640,39 € | 39 781,89 € | 811 644,66 € |
| Année 28 | 259 286,68 € | 29 135,60 € | 552 357,98 € |
| Année 29 | 270 388,83 € | 18 033,45 € | 281 969,15 € |
| Année 30 | 281 969,15 € | 6 455,93 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 915 000 € sur 30 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 68 672 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 393 200 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 122 875 € (2,5%).
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.