Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 815 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 23 546,18 € | 23 546,18 € |
| Salaire net mensuel minimum | 71 352 € / mois | 67 275 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 385 200 € | 5 200 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 120 375 € | 4 935 375 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 815 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 57 980 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 72 625 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 815 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 81 888,58 € | 200 665,58 € | 4 733 111,42 € |
| Année 2 | 85 394,87 € | 197 159,29 € | 4 647 716,55 € |
| Année 3 | 89 051,33 € | 193 502,83 € | 4 558 665,22 € |
| Année 4 | 92 864,32 € | 189 689,84 € | 4 465 800,90 € |
| Année 5 | 96 840,59 € | 185 713,57 € | 4 368 960,31 € |
| Année 6 | 100 987,11 € | 181 567,05 € | 4 267 973,20 € |
| Année 7 | 105 311,17 € | 177 242,99 € | 4 162 662,03 € |
| Année 8 | 109 820,39 € | 172 733,77 € | 4 052 841,64 € |
| Année 9 | 114 522,70 € | 168 031,46 € | 3 938 318,94 € |
| Année 10 | 119 426,31 € | 163 127,85 € | 3 818 892,63 € |
| Année 11 | 124 539,92 € | 158 014,24 € | 3 694 352,71 € |
| Année 12 | 129 872,47 € | 152 681,69 € | 3 564 480,24 € |
| Année 13 | 135 433,35 € | 147 120,81 € | 3 429 046,89 € |
| Année 14 | 141 232,33 € | 141 321,83 € | 3 287 814,56 € |
| Année 15 | 147 279,62 € | 135 274,54 € | 3 140 534,94 € |
| Année 16 | 153 585,84 € | 128 968,32 € | 2 986 949,10 € |
| Année 17 | 160 162,08 € | 122 392,08 € | 2 826 787,02 € |
| Année 18 | 167 019,92 € | 115 534,24 € | 2 659 767,10 € |
| Année 19 | 174 171,36 € | 108 382,80 € | 2 485 595,74 € |
| Année 20 | 181 629,03 € | 100 925,13 € | 2 303 966,71 € |
| Année 21 | 189 406,02 € | 93 148,14 € | 2 114 560,69 € |
| Année 22 | 197 516,01 € | 85 038,15 € | 1 917 044,68 € |
| Année 23 | 205 973,26 € | 76 580,90 € | 1 711 071,42 € |
| Année 24 | 214 792,63 € | 67 761,53 € | 1 496 278,79 € |
| Année 25 | 223 989,60 € | 58 564,56 € | 1 272 289,19 € |
| Année 26 | 233 580,39 € | 48 973,77 € | 1 038 708,80 € |
| Année 27 | 243 581,85 € | 38 972,31 € | 795 126,95 € |
| Année 28 | 254 011,54 € | 28 542,62 € | 541 115,41 € |
| Année 29 | 264 887,80 € | 17 666,36 € | 276 227,61 € |
| Année 30 | 276 227,61 € | 6 324,38 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 815 000 € sur 30 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 57 780 € pour cette enveloppe de financement.