Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 765 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 23 301,67 € | 23 301,67 € |
| Salaire net mensuel minimum | 70 611 € / mois | 66 576 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 381 200 € | 5 146 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 119 125 € | 4 884 125 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 765 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 57 380 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 71 875 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 765 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 81 038,22 € | 198 581,82 € | 4 683 961,78 € |
| Année 2 | 84 508,10 € | 195 111,94 € | 4 599 453,68 € |
| Année 3 | 88 126,57 € | 191 493,47 € | 4 511 327,11 € |
| Année 4 | 91 899,99 € | 187 720,05 € | 4 419 427,12 € |
| Année 5 | 95 834,97 € | 183 785,07 € | 4 323 592,15 € |
| Année 6 | 99 938,42 € | 179 681,62 € | 4 223 653,73 € |
| Année 7 | 104 217,57 € | 175 402,47 € | 4 119 436,16 € |
| Année 8 | 108 679,97 € | 170 940,07 € | 4 010 756,19 € |
| Année 9 | 113 333,44 € | 166 286,60 € | 3 897 422,75 € |
| Année 10 | 118 186,14 € | 161 433,90 € | 3 779 236,61 € |
| Année 11 | 123 246,62 € | 156 373,42 € | 3 655 989,99 € |
| Année 12 | 128 523,82 € | 151 096,22 € | 3 527 466,17 € |
| Année 13 | 134 026,95 € | 145 593,09 € | 3 393 439,22 € |
| Année 14 | 139 765,72 € | 139 854,32 € | 3 253 673,50 € |
| Année 15 | 145 750,20 € | 133 869,84 € | 3 107 923,30 € |
| Année 16 | 151 990,94 € | 127 629,10 € | 2 955 932,36 € |
| Année 17 | 158 498,89 € | 121 121,15 € | 2 797 433,47 € |
| Année 18 | 165 285,49 € | 114 334,55 € | 2 632 147,98 € |
| Année 19 | 172 362,68 € | 107 257,36 € | 2 459 785,30 € |
| Année 20 | 179 742,90 € | 99 877,14 € | 2 280 042,40 € |
| Année 21 | 187 439,14 € | 92 180,90 € | 2 092 603,26 € |
| Année 22 | 195 464,92 € | 84 155,12 € | 1 897 138,34 € |
| Année 23 | 203 834,36 € | 75 785,68 € | 1 693 303,98 € |
| Année 24 | 212 562,12 € | 67 057,92 € | 1 480 741,86 € |
| Année 25 | 221 663,60 € | 57 956,44 € | 1 259 078,26 € |
| Année 26 | 231 154,81 € | 48 465,23 € | 1 027 923,45 € |
| Année 27 | 241 052,38 € | 38 567,66 € | 786 871,07 € |
| Année 28 | 251 373,76 € | 28 246,28 € | 535 497,31 € |
| Année 29 | 262 137,09 € | 17 482,95 € | 273 360,22 € |
| Année 30 | 273 360,22 € | 6 258,77 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 765 000 € sur 30 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 381 200 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 119 125 € (2,5%).
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.