Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 815 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 34 611,07 € | 34 611,07 € |
| Salaire net mensuel minimum | 104 882 € / mois | 98 889 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 385 200 € | 5 200 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 120 375 € | 4 935 375 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 815 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 57 980 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 72 625 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 815 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 246 982,25 € | 168 350,59 € | 4 568 017,75 € |
| Année 2 | 255 970,75 € | 159 362,09 € | 4 312 047,00 € |
| Année 3 | 265 286,38 € | 150 046,46 € | 4 046 760,62 € |
| Année 4 | 274 941,01 € | 140 391,83 € | 3 771 819,61 € |
| Année 5 | 284 947,03 € | 130 385,81 € | 3 486 872,58 € |
| Année 6 | 295 317,19 € | 120 015,65 € | 3 191 555,39 € |
| Année 7 | 306 064,76 € | 109 268,08 € | 2 885 490,63 € |
| Année 8 | 317 203,45 € | 98 129,39 € | 2 568 287,18 € |
| Année 9 | 328 747,54 € | 86 585,30 € | 2 239 539,64 € |
| Année 10 | 340 711,74 € | 74 621,10 € | 1 898 827,90 € |
| Année 11 | 353 111,37 € | 62 221,47 € | 1 545 716,53 € |
| Année 12 | 365 962,26 € | 49 370,58 € | 1 179 754,27 € |
| Année 13 | 379 280,83 € | 36 052,01 € | 800 473,44 € |
| Année 14 | 393 084,11 € | 22 248,73 € | 407 389,33 € |
| Année 15 | 407 389,33 € | 7 943,09 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 815 000 € sur 15 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 98 889 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.