Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 945 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 25 423,79 € | 25 423,79 € |
| Salaire net mensuel minimum | 77 042 € / mois | 72 639 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 395 600 € | 5 340 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 123 625 € | 5 068 625 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 945 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 59 540 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 74 575 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 945 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 121 725,99 € | 183 359,49 € | 4 823 274,01 € |
| Année 2 | 126 370,00 € | 178 715,48 € | 4 696 904,01 € |
| Année 3 | 131 191,17 € | 173 894,31 € | 4 565 712,84 € |
| Année 4 | 136 196,29 € | 168 889,19 € | 4 429 516,55 € |
| Année 5 | 141 392,37 € | 163 693,11 € | 4 288 124,18 € |
| Année 6 | 146 786,68 € | 158 298,80 € | 4 141 337,50 € |
| Année 7 | 152 386,79 € | 152 698,69 € | 3 988 950,71 € |
| Année 8 | 158 200,51 € | 146 884,97 € | 3 830 750,20 € |
| Année 9 | 164 236,08 € | 140 849,40 € | 3 666 514,12 € |
| Année 10 | 170 501,89 € | 134 583,59 € | 3 496 012,23 € |
| Année 11 | 177 006,76 € | 128 078,72 € | 3 319 005,47 € |
| Année 12 | 183 759,81 € | 121 325,67 € | 3 135 245,66 € |
| Année 13 | 190 770,48 € | 114 315,00 € | 2 944 475,18 € |
| Année 14 | 198 048,61 € | 107 036,87 € | 2 746 426,57 € |
| Année 15 | 205 604,43 € | 99 481,05 € | 2 540 822,14 € |
| Année 16 | 213 448,47 € | 91 637,01 € | 2 327 373,67 € |
| Année 17 | 221 591,83 € | 83 493,65 € | 2 105 781,84 € |
| Année 18 | 230 045,84 € | 75 039,64 € | 1 875 736,00 € |
| Année 19 | 238 822,39 € | 66 263,09 € | 1 636 913,61 € |
| Année 20 | 247 933,76 € | 57 151,72 € | 1 388 979,85 € |
| Année 21 | 257 392,76 € | 47 692,72 € | 1 131 587,09 € |
| Année 22 | 267 212,63 € | 37 872,85 € | 864 374,46 € |
| Année 23 | 277 407,15 € | 27 678,33 € | 586 967,31 € |
| Année 24 | 287 990,58 € | 17 094,90 € | 298 976,73 € |
| Année 25 | 298 976,73 € | 6 107,69 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 945 000 € sur 25 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 72 639 €.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 59 340 € pour cette enveloppe de financement.