Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 960 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 35 653,35 € | 35 653,35 € |
| Salaire net mensuel minimum | 108 040 € / mois | 101 867 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 396 800 € | 5 356 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 124 000 € | 5 084 000 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 960 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 59 720 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 74 800 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 960 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 254 419,86 € | 173 420,34 € | 4 705 580,14 € |
| Année 2 | 263 679,04 € | 164 161,16 € | 4 441 901,10 € |
| Année 3 | 273 275,19 € | 154 565,01 € | 4 168 625,91 € |
| Année 4 | 283 220,57 € | 144 619,63 € | 3 885 405,34 € |
| Année 5 | 293 527,91 € | 134 312,29 € | 3 591 877,43 € |
| Année 6 | 304 210,36 € | 123 629,84 € | 3 287 667,07 € |
| Année 7 | 315 281,56 € | 112 558,64 € | 2 972 385,51 € |
| Année 8 | 326 755,69 € | 101 084,51 € | 2 645 629,82 € |
| Année 9 | 338 647,42 € | 89 192,78 € | 2 306 982,40 € |
| Année 10 | 350 971,93 € | 76 868,27 € | 1 956 010,47 € |
| Année 11 | 363 744,96 € | 64 095,24 € | 1 592 265,51 € |
| Année 12 | 376 982,83 € | 50 857,37 € | 1 215 282,68 € |
| Année 13 | 390 702,49 € | 37 137,71 € | 824 580,19 € |
| Année 14 | 404 921,43 € | 22 918,77 € | 419 658,76 € |
| Année 15 | 419 658,76 € | 8 182,34 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 960 000 € sur 15 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 101 867 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.