Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 960 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 29 226,89 € | 29 226,89 € |
| Salaire net mensuel minimum | 88 566 € / mois | 83 505 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 396 800 € | 5 356 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 124 000 € | 5 084 000 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 960 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 59 720 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 74 800 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 960 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 171 060,76 € | 179 661,92 € | 4 788 939,24 € |
| Année 2 | 177 463,07 € | 173 259,61 € | 4 611 476,17 € |
| Année 3 | 184 104,99 € | 166 617,69 € | 4 427 371,18 € |
| Année 4 | 190 995,51 € | 159 727,17 € | 4 236 375,67 € |
| Année 5 | 198 143,93 € | 152 578,75 € | 4 038 231,74 € |
| Année 6 | 205 559,87 € | 145 162,81 € | 3 832 671,87 € |
| Année 7 | 213 253,38 € | 137 469,30 € | 3 619 418,49 € |
| Année 8 | 221 234,82 € | 129 487,86 € | 3 398 183,67 € |
| Année 9 | 229 514,97 € | 121 207,71 € | 3 168 668,70 € |
| Année 10 | 238 105,07 € | 112 617,61 € | 2 930 563,63 € |
| Année 11 | 247 016,66 € | 103 706,02 € | 2 683 546,97 € |
| Année 12 | 256 261,76 € | 94 460,92 € | 2 427 285,21 € |
| Année 13 | 265 852,89 € | 84 869,79 € | 2 161 432,32 € |
| Année 14 | 275 802,98 € | 74 919,70 € | 1 885 629,34 € |
| Année 15 | 286 125,48 € | 64 597,20 € | 1 599 503,86 € |
| Année 16 | 296 834,33 € | 53 888,35 € | 1 302 669,53 € |
| Année 17 | 307 943,98 € | 42 778,70 € | 994 725,55 € |
| Année 18 | 319 469,41 € | 31 253,27 € | 675 256,14 € |
| Année 19 | 331 426,22 € | 19 296,46 € | 343 829,92 € |
| Année 20 | 343 829,92 € | 6 892,15 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 960 000 € sur 20 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 83 505 €.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.