Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 978 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 35 786,33 € | 35 786,33 € |
| Salaire net mensuel minimum | 108 443 € / mois | 102 247 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 398 280 € | 5 376 780 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 124 463 € | 5 102 963 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 978 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 59 942 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 75 078 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 978 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 255 368,79 € | 174 067,17 € | 4 723 131,21 € |
| Année 2 | 264 662,52 € | 164 773,44 € | 4 458 468,69 € |
| Année 3 | 274 294,45 € | 155 141,51 € | 4 184 174,24 € |
| Année 4 | 284 276,92 € | 145 159,04 € | 3 899 897,32 € |
| Année 5 | 294 622,71 € | 134 813,25 € | 3 605 274,61 € |
| Année 6 | 305 345,01 € | 124 090,95 € | 3 299 929,60 € |
| Année 7 | 316 457,52 € | 112 978,44 € | 2 983 472,08 € |
| Année 8 | 327 974,43 € | 101 461,53 € | 2 655 497,65 € |
| Année 9 | 339 910,50 € | 89 525,46 € | 2 315 587,15 € |
| Année 10 | 352 280,98 € | 77 154,98 € | 1 963 306,17 € |
| Année 11 | 365 101,66 € | 64 334,30 € | 1 598 204,51 € |
| Année 12 | 378 388,90 € | 51 047,06 € | 1 219 815,61 € |
| Année 13 | 392 159,72 € | 37 276,24 € | 827 655,89 € |
| Année 14 | 406 431,71 € | 23 004,25 € | 421 224,18 € |
| Année 15 | 421 224,18 € | 8 212,87 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 978 500 € sur 15 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 497 850 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.