Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 989 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 29 400,72 € | 29 400,72 € |
| Salaire net mensuel minimum | 89 093 € / mois | 84 002 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 399 160 € | 5 388 660 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 124 738 € | 5 114 238 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 989 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 60 074 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 75 243 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 989 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 172 078,18 € | 180 730,46 € | 4 817 421,82 € |
| Année 2 | 178 518,55 € | 174 290,09 € | 4 638 903,27 € |
| Année 3 | 185 199,98 € | 167 608,66 € | 4 453 703,29 € |
| Année 4 | 192 131,47 € | 160 677,17 € | 4 261 571,82 € |
| Année 5 | 199 322,37 € | 153 486,27 € | 4 062 249,45 € |
| Année 6 | 206 782,45 € | 146 026,19 € | 3 855 467,00 € |
| Année 7 | 214 521,70 € | 138 286,94 € | 3 640 945,30 € |
| Année 8 | 222 550,63 € | 130 258,01 € | 3 418 394,67 € |
| Année 9 | 230 880,07 € | 121 928,57 € | 3 187 514,60 € |
| Année 10 | 239 521,24 € | 113 287,40 € | 2 947 993,36 € |
| Année 11 | 248 485,81 € | 104 322,83 € | 2 699 507,55 € |
| Année 12 | 257 785,92 € | 95 022,72 € | 2 441 721,63 € |
| Année 13 | 267 434,08 € | 85 374,56 € | 2 174 287,55 € |
| Année 14 | 277 443,36 € | 75 365,28 € | 1 896 844,19 € |
| Année 15 | 287 827,25 € | 64 981,39 € | 1 609 016,94 € |
| Année 16 | 298 599,79 € | 54 208,85 € | 1 310 417,15 € |
| Année 17 | 309 775,51 € | 43 033,13 € | 1 000 641,64 € |
| Année 18 | 321 369,51 € | 31 439,13 € | 679 272,13 € |
| Année 19 | 333 397,41 € | 19 411,23 € | 345 874,72 € |
| Année 20 | 345 874,72 € | 6 933,11 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 989 500 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 84 002 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 399 160 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 124 738 € (2,5%).