Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 991 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 35 876,19 € | 35 876,19 € |
| Salaire net mensuel minimum | 108 716 € / mois | 102 503 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 399 280 € | 5 390 280 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 124 775 € | 5 115 775 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 991 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 60 092 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 75 265 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 991 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 256 010,05 € | 174 504,23 € | 4 734 989,95 € |
| Année 2 | 265 327,13 € | 165 187,15 € | 4 469 662,82 € |
| Année 3 | 274 983,26 € | 155 531,02 € | 4 194 679,56 € |
| Année 4 | 284 990,78 € | 145 523,50 € | 3 909 688,78 € |
| Année 5 | 295 362,55 € | 135 151,73 € | 3 614 326,23 € |
| Année 6 | 306 111,78 € | 124 402,50 € | 3 308 214,45 € |
| Année 7 | 317 252,18 € | 113 262,10 € | 2 990 962,27 € |
| Année 8 | 328 798,04 € | 101 716,24 € | 2 662 164,23 € |
| Année 9 | 340 764,08 € | 89 750,20 € | 2 321 400,15 € |
| Année 10 | 353 165,61 € | 77 348,67 € | 1 968 234,54 € |
| Année 11 | 366 018,47 € | 64 495,81 € | 1 602 216,07 € |
| Année 12 | 379 339,09 € | 51 175,19 € | 1 222 876,98 € |
| Année 13 | 393 144,49 € | 37 369,79 € | 829 732,49 € |
| Année 14 | 407 452,31 € | 23 061,97 € | 422 280,18 € |
| Année 15 | 422 280,18 € | 8 233,42 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 991 000 € sur 15 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 59 892 € pour cette enveloppe de financement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 499 100 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 399 280 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 124 775 € (2,5%).