Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 993 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 24 419,07 € | 24 419,07 € |
| Salaire net mensuel minimum | 73 997 € / mois | 69 769 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 399 480 € | 5 392 980 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 124 838 € | 5 118 338 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 993 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 60 122 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 75 303 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 993 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 84 924,27 € | 208 104,57 € | 4 908 575,73 € |
| Année 2 | 88 560,54 € | 204 468,30 € | 4 820 015,19 € |
| Année 3 | 92 352,53 € | 200 676,31 € | 4 727 662,66 € |
| Année 4 | 96 306,87 € | 196 721,97 € | 4 631 355,79 € |
| Année 5 | 100 430,55 € | 192 598,29 € | 4 530 925,24 € |
| Année 6 | 104 730,77 € | 188 298,07 € | 4 426 194,47 € |
| Année 7 | 109 215,16 € | 183 813,68 € | 4 316 979,31 € |
| Année 8 | 113 891,53 € | 179 137,31 € | 4 203 087,78 € |
| Année 9 | 118 768,13 € | 174 260,71 € | 4 084 319,65 € |
| Année 10 | 123 853,55 € | 169 175,29 € | 3 960 466,10 € |
| Année 11 | 129 156,70 € | 163 872,14 € | 3 831 309,40 € |
| Année 12 | 134 686,96 € | 158 341,88 € | 3 696 622,44 € |
| Année 13 | 140 453,95 € | 152 574,89 € | 3 556 168,49 € |
| Année 14 | 146 467,92 € | 146 560,92 € | 3 409 700,57 € |
| Année 15 | 152 739,39 € | 140 289,45 € | 3 256 961,18 € |
| Année 16 | 159 279,38 € | 133 749,46 € | 3 097 681,80 € |
| Année 17 | 166 099,39 € | 126 929,45 € | 2 931 582,41 € |
| Année 18 | 173 211,46 € | 119 817,38 € | 2 758 370,95 € |
| Année 19 | 180 628,05 € | 112 400,79 € | 2 577 742,90 € |
| Année 20 | 188 362,16 € | 104 666,68 € | 2 389 380,74 € |
| Année 21 | 196 427,46 € | 96 601,38 € | 2 192 953,28 € |
| Année 22 | 204 838,09 € | 88 190,75 € | 1 988 115,19 € |
| Année 23 | 213 608,85 € | 79 419,99 € | 1 774 506,34 € |
| Année 24 | 222 755,14 € | 70 273,70 € | 1 551 751,20 € |
| Année 25 | 232 293,06 € | 60 735,78 € | 1 319 458,14 € |
| Année 26 | 242 239,42 € | 50 789,42 € | 1 077 218,72 € |
| Année 27 | 252 611,61 € | 40 417,23 € | 824 607,11 € |
| Année 28 | 263 427,94 € | 29 600,90 € | 561 179,17 € |
| Année 29 | 274 707,41 € | 18 321,43 € | 286 471,76 € |
| Année 30 | 286 471,76 € | 6 559,02 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 993 500 € sur 30 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 59 922 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 69 769 €.