Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 997 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 24 438,63 € | 24 438,63 € |
| Salaire net mensuel minimum | 74 056 € / mois | 69 825 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 399 800 € | 5 397 300 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 124 938 € | 5 122 438 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 997 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 60 170 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 75 363 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 997 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 84 992,28 € | 208 271,28 € | 4 912 507,72 € |
| Année 2 | 88 631,47 € | 204 632,09 € | 4 823 876,25 € |
| Année 3 | 92 426,50 € | 200 837,06 € | 4 731 449,75 € |
| Année 4 | 96 384,02 € | 196 879,54 € | 4 635 065,73 € |
| Année 5 | 100 511,00 € | 192 752,56 € | 4 534 554,73 € |
| Année 6 | 104 814,67 € | 188 448,89 € | 4 429 740,06 € |
| Année 7 | 109 302,61 € | 183 960,95 € | 4 320 437,45 € |
| Année 8 | 113 982,74 € | 179 280,82 € | 4 206 454,71 € |
| Année 9 | 118 863,25 € | 174 400,31 € | 4 087 591,46 € |
| Année 10 | 123 952,75 € | 169 310,81 € | 3 963 638,71 € |
| Année 11 | 129 260,18 € | 164 003,38 € | 3 834 378,53 € |
| Année 12 | 134 794,81 € | 158 468,75 € | 3 699 583,72 € |
| Année 13 | 140 566,47 € | 152 697,09 € | 3 559 017,25 € |
| Année 14 | 146 585,25 € | 146 678,31 € | 3 412 432,00 € |
| Année 15 | 152 861,74 € | 140 401,82 € | 3 259 570,26 € |
| Année 16 | 159 406,96 € | 133 856,60 € | 3 100 163,30 € |
| Année 17 | 166 232,45 € | 127 031,11 € | 2 933 930,85 € |
| Année 18 | 173 350,19 € | 119 913,37 € | 2 760 580,66 € |
| Année 19 | 180 772,71 € | 112 490,85 € | 2 579 807,95 € |
| Année 20 | 188 513,04 € | 104 750,52 € | 2 391 294,91 € |
| Année 21 | 196 584,79 € | 96 678,77 € | 2 194 710,12 € |
| Année 22 | 205 002,14 € | 88 261,42 € | 1 989 707,98 € |
| Année 23 | 213 779,93 € | 79 483,63 € | 1 775 928,05 € |
| Année 24 | 222 933,56 € | 70 330,00 € | 1 552 994,49 € |
| Année 25 | 232 479,12 € | 60 784,44 € | 1 320 515,37 € |
| Année 26 | 242 433,45 € | 50 830,11 € | 1 078 081,92 € |
| Année 27 | 252 813,94 € | 40 449,62 € | 825 267,98 € |
| Année 28 | 263 638,93 € | 29 624,63 € | 561 629,05 € |
| Année 29 | 274 927,43 € | 18 336,13 € | 286 701,62 € |
| Année 30 | 286 701,62 € | 6 564,29 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 997 500 € sur 30 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 499 750 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 69 825 €.