Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 003 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 42 126,36 € | 42 126,36 € |
| Salaire net mensuel minimum | 127 656 € / mois | 120 361 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 400 280 € | 5 403 780 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 125 088 € | 5 128 588 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 003 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 60 242 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 75 453 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 5 003 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 345 596,86 € | 159 919,46 € | 4 657 903,14 € |
| Année 2 | 357 175,67 € | 148 340,65 € | 4 300 727,47 € |
| Année 3 | 369 142,38 € | 136 373,94 € | 3 931 585,09 € |
| Année 4 | 381 510,04 € | 124 006,28 € | 3 550 075,05 € |
| Année 5 | 394 292,02 € | 111 224,30 € | 3 155 783,03 € |
| Année 6 | 407 502,28 € | 98 014,04 € | 2 748 280,75 € |
| Année 7 | 421 155,13 € | 84 361,19 € | 2 327 125,62 € |
| Année 8 | 435 265,37 € | 70 250,95 € | 1 891 860,25 € |
| Année 9 | 449 848,39 € | 55 667,93 € | 1 442 011,86 € |
| Année 10 | 464 920,00 € | 40 596,32 € | 977 091,86 € |
| Année 11 | 480 496,57 € | 25 019,75 € | 496 595,29 € |
| Année 12 | 496 595,29 € | 8 921,34 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 003 500 € sur 12 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 500 350 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 60 042 € pour cette enveloppe de financement.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 120 361 €.