Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 005 000 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 42 138,99 € | 42 138,99 € |
| Salaire net mensuel minimum | 127 694 € / mois | 120 397 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 400 400 € | 5 405 400 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 125 125 € | 5 130 125 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 005 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 60 260 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 75 475 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 5 005 000 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 345 700,49 € | 159 967,39 € | 4 659 299,51 € |
| Année 2 | 357 282,73 € | 148 385,15 € | 4 302 016,78 € |
| Année 3 | 369 253,04 € | 136 414,84 € | 3 932 763,74 € |
| Année 4 | 381 624,40 € | 124 043,48 € | 3 551 139,34 € |
| Année 5 | 394 410,25 € | 111 257,63 € | 3 156 729,09 € |
| Année 6 | 407 624,45 € | 98 043,43 € | 2 749 104,64 € |
| Année 7 | 421 281,39 € | 84 386,49 € | 2 327 823,25 € |
| Année 8 | 435 395,88 € | 70 272,00 € | 1 892 427,37 € |
| Année 9 | 449 983,27 € | 55 684,61 € | 1 442 444,10 € |
| Année 10 | 465 059,39 € | 40 608,49 € | 977 384,71 € |
| Année 11 | 480 640,62 € | 25 027,26 € | 496 744,09 € |
| Année 12 | 496 744,09 € | 8 924,01 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 005 000 € sur 12 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 120 397 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 60 060 € pour cette enveloppe de financement.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 400 400 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 125 125 € (2,5%).