Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 005 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 24 475,31 € | 24 475,31 € |
| Salaire net mensuel minimum | 74 168 € / mois | 69 929 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 400 400 € | 5 405 400 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 125 125 € | 5 130 125 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 005 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 60 260 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 75 475 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 5 005 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 85 119,86 € | 208 583,86 € | 4 919 880,14 € |
| Année 2 | 88 764,54 € | 204 939,18 € | 4 831 115,60 € |
| Année 3 | 92 565,26 € | 201 138,46 € | 4 738 550,34 € |
| Année 4 | 96 528,72 € | 197 175,00 € | 4 642 021,62 € |
| Année 5 | 100 661,88 € | 193 041,84 € | 4 541 359,74 € |
| Année 6 | 104 972,01 € | 188 731,71 € | 4 436 387,73 € |
| Année 7 | 109 466,71 € | 184 237,01 € | 4 326 921,02 € |
| Année 8 | 114 153,88 € | 179 549,84 € | 4 212 767,14 € |
| Année 9 | 119 041,70 € | 174 662,02 € | 4 093 725,44 € |
| Année 10 | 124 138,84 € | 169 564,88 € | 3 969 586,60 € |
| Année 11 | 129 454,22 € | 164 249,50 € | 3 840 132,38 € |
| Année 12 | 134 997,20 € | 158 706,52 € | 3 705 135,18 € |
| Année 13 | 140 777,50 € | 152 926,22 € | 3 564 357,68 € |
| Année 14 | 146 805,30 € | 146 898,42 € | 3 417 552,38 € |
| Année 15 | 153 091,23 € | 140 612,49 € | 3 264 461,15 € |
| Année 16 | 159 646,27 € | 134 057,45 € | 3 104 814,88 € |
| Année 17 | 166 482,03 € | 127 221,69 € | 2 938 332,85 € |
| Année 18 | 173 610,45 € | 120 093,27 € | 2 764 722,40 € |
| Année 19 | 181 044,08 € | 112 659,64 € | 2 583 678,32 € |
| Année 20 | 188 796,04 € | 104 907,68 € | 2 394 882,28 € |
| Année 21 | 196 879,90 € | 96 823,82 € | 2 198 002,38 € |
| Année 22 | 205 309,91 € | 88 393,81 € | 1 992 692,47 € |
| Année 23 | 214 100,91 € | 79 602,81 € | 1 778 591,56 € |
| Année 24 | 223 268,25 € | 70 435,47 € | 1 555 323,31 € |
| Année 25 | 232 828,16 € | 60 875,56 € | 1 322 495,15 € |
| Année 26 | 242 797,40 € | 50 906,32 € | 1 079 697,75 € |
| Année 27 | 253 193,50 € | 40 510,22 € | 826 504,25 € |
| Année 28 | 264 034,73 € | 29 668,99 € | 562 469,52 € |
| Année 29 | 275 340,17 € | 18 363,55 € | 287 129,35 € |
| Année 30 | 287 129,35 € | 6 574,03 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 005 000 € sur 30 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 500 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 400 400 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 125 125 € (2,5%).
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.