Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 905 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 23 986,29 € | 23 986,29 € |
| Salaire net mensuel minimum | 72 686 € / mois | 68 532 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 392 400 € | 5 297 400 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 122 625 € | 5 027 625 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 905 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 59 060 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 73 975 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 905 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 83 419,15 € | 204 416,33 € | 4 821 580,85 € |
| Année 2 | 86 990,98 € | 200 844,50 € | 4 734 589,87 € |
| Année 3 | 90 715,75 € | 197 119,73 € | 4 643 874,12 € |
| Année 4 | 94 600,04 € | 193 235,44 € | 4 549 274,08 € |
| Année 5 | 98 650,62 € | 189 184,86 € | 4 450 623,46 € |
| Année 6 | 102 874,63 € | 184 960,85 € | 4 347 748,83 € |
| Année 7 | 107 279,52 € | 180 555,96 € | 4 240 469,31 € |
| Année 8 | 111 873,02 € | 175 962,46 € | 4 128 596,29 € |
| Année 9 | 116 663,19 € | 171 172,29 € | 4 011 933,10 € |
| Année 10 | 121 658,51 € | 166 176,97 € | 3 890 274,59 € |
| Année 11 | 126 867,68 € | 160 967,80 € | 3 763 406,91 € |
| Année 12 | 132 299,89 € | 155 535,59 € | 3 631 107,02 € |
| Année 13 | 137 964,71 € | 149 870,77 € | 3 493 142,31 € |
| Année 14 | 143 872,07 € | 143 963,41 € | 3 349 270,24 € |
| Année 15 | 150 032,39 € | 137 803,09 € | 3 199 237,85 € |
| Année 16 | 156 456,51 € | 131 378,97 € | 3 042 781,34 € |
| Année 17 | 163 155,64 € | 124 679,84 € | 2 879 625,70 € |
| Année 18 | 170 141,62 € | 117 693,86 € | 2 709 484,08 € |
| Année 19 | 177 426,76 € | 110 408,72 € | 2 532 057,32 € |
| Année 20 | 185 023,81 € | 102 811,67 € | 2 347 033,51 € |
| Année 21 | 192 946,18 € | 94 889,30 € | 2 154 087,33 € |
| Année 22 | 201 207,73 € | 86 627,75 € | 1 952 879,60 € |
| Année 23 | 209 823,05 € | 78 012,43 € | 1 743 056,55 € |
| Année 24 | 218 807,27 € | 69 028,21 € | 1 524 249,28 € |
| Année 25 | 228 176,16 € | 59 659,32 € | 1 296 073,12 € |
| Année 26 | 237 946,20 € | 49 889,28 € | 1 058 126,92 € |
| Année 27 | 248 134,58 € | 39 700,90 € | 809 992,34 € |
| Année 28 | 258 759,21 € | 29 076,27 € | 551 233,13 € |
| Année 29 | 269 838,76 € | 17 996,72 € | 281 394,37 € |
| Année 30 | 281 394,37 € | 6 442,76 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 905 000 € sur 30 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 68 532 €.