Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 905 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 28 902,80 € | 28 902,80 € |
| Salaire net mensuel minimum | 87 584 € / mois | 82 579 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 392 400 € | 5 297 400 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 122 625 € | 5 027 625 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 905 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 59 060 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 73 975 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 905 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 169 163,90 € | 177 669,70 € | 4 735 836,10 € |
| Année 2 | 175 495,23 € | 171 338,37 € | 4 560 340,87 € |
| Année 3 | 182 063,48 € | 164 770,12 € | 4 378 277,39 € |
| Année 4 | 188 877,58 € | 157 956,02 € | 4 189 399,81 € |
| Année 5 | 195 946,73 € | 150 886,87 € | 3 993 453,08 € |
| Année 6 | 203 280,46 € | 143 553,14 € | 3 790 172,62 € |
| Année 7 | 210 888,62 € | 135 944,98 € | 3 579 284,00 € |
| Année 8 | 218 781,59 € | 128 052,01 € | 3 360 502,41 € |
| Année 9 | 226 969,95 € | 119 863,65 € | 3 133 532,46 € |
| Année 10 | 235 464,75 € | 111 368,85 € | 2 898 067,71 € |
| Année 11 | 244 277,52 € | 102 556,08 € | 2 653 790,19 € |
| Année 12 | 253 420,13 € | 93 413,47 € | 2 400 370,06 € |
| Année 13 | 262 904,90 € | 83 928,70 € | 2 137 465,16 € |
| Année 14 | 272 744,65 € | 74 088,95 € | 1 864 720,51 € |
| Année 15 | 282 952,69 € | 63 880,91 € | 1 581 767,82 € |
| Année 16 | 293 542,77 € | 53 290,83 € | 1 288 225,05 € |
| Année 17 | 304 529,23 € | 42 304,37 € | 983 695,82 € |
| Année 18 | 315 926,87 € | 30 906,73 € | 667 768,95 € |
| Année 19 | 327 751,09 € | 19 082,51 € | 340 017,86 € |
| Année 20 | 340 017,86 € | 6 815,73 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 905 000 € sur 20 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 392 400 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 122 625 € (2,5%).
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.