Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 955 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 29 197,43 € | 29 197,43 € |
| Salaire net mensuel minimum | 88 477 € / mois | 83 421 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 396 400 € | 5 351 400 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 123 875 € | 5 078 875 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 955 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 59 660 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 74 725 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 955 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 170 888,36 € | 179 480,80 € | 4 784 111,64 € |
| Année 2 | 177 284,20 € | 173 084,96 € | 4 606 827,44 € |
| Année 3 | 183 919,45 € | 166 449,71 € | 4 422 907,99 € |
| Année 4 | 190 803,01 € | 159 566,15 € | 4 232 104,98 € |
| Année 5 | 197 944,20 € | 152 424,96 € | 4 034 160,78 € |
| Année 6 | 205 352,67 € | 145 016,49 € | 3 828 808,11 € |
| Année 7 | 213 038,41 € | 137 330,75 € | 3 615 769,70 € |
| Année 8 | 221 011,82 € | 129 357,34 € | 3 394 757,88 € |
| Année 9 | 229 283,66 € | 121 085,50 € | 3 165 474,22 € |
| Année 10 | 237 865,06 € | 112 504,10 € | 2 927 609,16 € |
| Année 11 | 246 767,69 € | 103 601,47 € | 2 680 841,47 € |
| Année 12 | 256 003,49 € | 94 365,67 € | 2 424 837,98 € |
| Année 13 | 265 584,93 € | 84 784,23 € | 2 159 253,05 € |
| Année 14 | 275 525,01 € | 74 844,15 € | 1 883 728,04 € |
| Année 15 | 285 837,11 € | 64 532,05 € | 1 597 890,93 € |
| Année 16 | 296 535,13 € | 53 834,03 € | 1 301 355,80 € |
| Année 17 | 307 633,60 € | 42 735,56 € | 993 722,20 € |
| Année 18 | 319 147,43 € | 31 221,73 € | 674 574,77 € |
| Année 19 | 331 092,19 € | 19 276,97 € | 343 482,58 € |
| Année 20 | 343 482,58 € | 6 885,16 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 955 000 € sur 20 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 59 460 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 83 421 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 396 400 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 123 875 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.