Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 064 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 42 639,94 € | 42 639,94 € |
| Salaire net mensuel minimum | 129 212 € / mois | 121 828 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 405 160 € | 5 469 660 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 126 613 € | 5 191 113 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 064 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 60 974 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 76 368 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 5 064 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 349 810,16 € | 161 869,12 € | 4 714 689,84 € |
| Année 2 | 361 530,12 € | 150 149,16 € | 4 353 159,72 € |
| Année 3 | 373 642,73 € | 138 036,55 € | 3 979 516,99 € |
| Année 4 | 386 161,16 € | 125 518,12 € | 3 593 355,83 € |
| Année 5 | 399 098,99 € | 112 580,29 € | 3 194 256,84 € |
| Année 6 | 412 470,31 € | 99 208,97 € | 2 781 786,53 € |
| Année 7 | 426 289,61 € | 85 389,67 € | 2 355 496,92 € |
| Année 8 | 440 571,87 € | 71 107,41 € | 1 914 925,05 € |
| Année 9 | 455 332,69 € | 56 346,59 € | 1 459 592,36 € |
| Année 10 | 470 588,03 € | 41 091,25 € | 989 004,33 € |
| Année 11 | 486 354,49 € | 25 324,79 € | 502 649,84 € |
| Année 12 | 502 649,84 € | 9 030,12 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 064 500 € sur 12 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 405 160 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 126 613 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 121 828 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.