Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 070 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 36 444,05 € | 36 444,05 € |
| Salaire net mensuel minimum | 110 437 € / mois | 104 126 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 405 600 € | 5 475 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 126 750 € | 5 196 750 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 070 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 61 040 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 76 450 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 070 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 260 062,24 € | 177 266,36 € | 4 809 937,76 € |
| Année 2 | 269 526,77 € | 167 801,83 € | 4 540 410,99 € |
| Année 3 | 279 335,71 € | 157 992,89 € | 4 261 075,28 € |
| Année 4 | 289 501,67 € | 147 826,93 € | 3 971 573,61 € |
| Année 5 | 300 037,60 € | 137 291,00 € | 3 671 536,01 € |
| Année 6 | 310 956,97 € | 126 371,63 € | 3 360 579,04 € |
| Année 7 | 322 273,70 € | 115 054,90 € | 3 038 305,34 € |
| Année 8 | 334 002,32 € | 103 326,28 € | 2 704 303,02 € |
| Année 9 | 346 157,76 € | 91 170,84 € | 2 358 145,26 € |
| Année 10 | 358 755,58 € | 78 573,02 € | 1 999 389,68 € |
| Année 11 | 371 811,87 € | 65 516,73 € | 1 627 577,81 € |
| Année 12 | 385 343,33 € | 51 985,27 € | 1 242 234,48 € |
| Année 13 | 399 367,27 € | 37 961,33 € | 842 867,21 € |
| Année 14 | 413 901,55 € | 23 427,05 € | 428 965,66 € |
| Année 15 | 428 965,66 € | 8 363,79 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 070 000 € sur 15 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 104 126 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 507 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.