Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 120 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 36 803,46 € | 36 803,46 € |
| Salaire net mensuel minimum | 111 526 € / mois | 105 153 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 409 600 € | 5 529 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 128 000 € | 5 248 000 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 120 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 61 640 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 77 200 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 120 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 262 626,97 € | 179 014,55 € | 4 857 373,03 € |
| Année 2 | 272 184,84 € | 169 456,68 € | 4 585 188,19 € |
| Année 3 | 282 090,55 € | 159 550,97 € | 4 303 097,64 € |
| Année 4 | 292 356,75 € | 149 284,77 € | 4 010 740,89 € |
| Année 5 | 302 996,55 € | 138 644,97 € | 3 707 744,34 € |
| Année 6 | 314 023,63 € | 127 617,89 € | 3 393 720,71 € |
| Année 7 | 325 451,98 € | 116 189,54 € | 3 068 268,73 € |
| Année 8 | 337 296,25 € | 104 345,27 € | 2 730 972,48 € |
| Année 9 | 349 571,57 € | 92 069,95 € | 2 381 400,91 € |
| Année 10 | 362 293,66 € | 79 347,86 € | 2 019 107,25 € |
| Année 11 | 375 478,70 € | 66 162,82 € | 1 643 628,55 € |
| Année 12 | 389 143,61 € | 52 497,91 € | 1 254 484,94 € |
| Année 13 | 403 305,82 € | 38 335,70 € | 851 179,12 € |
| Année 14 | 417 983,46 € | 23 658,06 € | 433 195,66 € |
| Année 15 | 433 195,66 € | 8 446,28 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 120 000 € sur 15 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 409 600 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 128 000 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 512 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 61 440 € pour cette enveloppe de financement.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.