Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 220 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 37 522,28 € | 37 522,28 € |
| Salaire net mensuel minimum | 113 704 € / mois | 107 207 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 417 600 € | 5 637 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 130 500 € | 5 350 500 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 220 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 62 840 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 78 700 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 220 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 267 756,43 € | 182 510,93 € | 4 952 243,57 € |
| Année 2 | 277 500,98 € | 172 766,38 € | 4 674 742,59 € |
| Année 3 | 287 600,14 € | 162 667,22 € | 4 387 142,45 € |
| Année 4 | 298 066,87 € | 152 200,49 € | 4 089 075,58 € |
| Année 5 | 308 914,49 € | 141 352,87 € | 3 780 161,09 € |
| Année 6 | 320 156,93 € | 130 110,43 € | 3 460 004,16 € |
| Année 7 | 331 808,50 € | 118 458,86 € | 3 128 195,66 € |
| Année 8 | 343 884,10 € | 106 383,26 € | 2 784 311,56 € |
| Année 9 | 356 399,18 € | 93 868,18 € | 2 427 912,38 € |
| Année 10 | 369 369,72 € | 80 897,64 € | 2 058 542,66 € |
| Année 11 | 382 812,30 € | 67 455,06 € | 1 675 730,36 € |
| Année 12 | 396 744,12 € | 53 523,24 € | 1 278 986,24 € |
| Année 13 | 411 182,94 € | 39 084,42 € | 867 803,30 € |
| Année 14 | 426 147,21 € | 24 120,15 € | 441 656,09 € |
| Année 15 | 441 656,09 € | 8 611,22 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 220 000 € sur 15 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 107 207 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 522 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.