Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 220 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 30 758,94 € | 30 758,94 € |
| Salaire net mensuel minimum | 93 209 € / mois | 87 883 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 417 600 € | 5 637 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 130 500 € | 5 350 500 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 220 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 62 840 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 78 700 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 220 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 180 027,62 € | 189 079,66 € | 5 039 972,38 € |
| Année 2 | 186 765,51 € | 182 341,77 € | 4 853 206,87 € |
| Année 3 | 193 755,59 € | 175 351,69 € | 4 659 451,28 € |
| Année 4 | 201 007,30 € | 168 099,98 € | 4 458 443,98 € |
| Année 5 | 208 530,44 € | 160 576,84 € | 4 249 913,54 € |
| Année 6 | 216 335,11 € | 152 772,17 € | 4 033 578,43 € |
| Année 7 | 224 431,88 € | 144 675,40 € | 3 809 146,55 € |
| Année 8 | 232 831,74 € | 136 275,54 € | 3 576 314,81 € |
| Année 9 | 241 545,93 € | 127 561,35 € | 3 334 768,88 € |
| Année 10 | 250 586,30 € | 118 520,98 € | 3 084 182,58 € |
| Année 11 | 259 965,02 € | 109 142,26 € | 2 824 217,56 € |
| Année 12 | 269 694,75 € | 99 412,53 € | 2 554 522,81 € |
| Année 13 | 279 788,64 € | 89 318,64 € | 2 274 734,17 € |
| Année 14 | 290 260,30 € | 78 846,98 € | 1 984 473,87 € |
| Année 15 | 301 123,88 € | 67 983,40 € | 1 683 349,99 € |
| Année 16 | 312 394,08 € | 56 713,20 € | 1 370 955,91 € |
| Année 17 | 324 086,10 € | 45 021,18 € | 1 046 869,81 € |
| Année 18 | 336 215,68 € | 32 891,60 € | 710 654,13 € |
| Année 19 | 348 799,26 € | 20 308,02 € | 361 854,87 € |
| Année 20 | 361 854,87 € | 7 253,47 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 220 000 € sur 20 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 522 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 87 883 €.