Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 320 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 31 348,19 € | 31 348,19 € |
| Salaire net mensuel minimum | 94 995 € / mois | 89 566 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 425 600 € | 5 745 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 133 000 € | 5 453 000 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 320 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 64 040 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 80 200 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 320 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 183 476,39 € | 192 701,89 € | 5 136 523,61 € |
| Année 2 | 190 343,37 € | 185 834,91 € | 4 946 180,24 € |
| Année 3 | 197 467,36 € | 178 710,92 € | 4 748 712,88 € |
| Année 4 | 204 857,99 € | 171 320,29 € | 4 543 854,89 € |
| Année 5 | 212 525,21 € | 163 653,07 € | 4 331 329,68 € |
| Année 6 | 220 479,44 € | 155 698,84 € | 4 110 850,24 € |
| Année 7 | 228 731,32 € | 147 446,96 € | 3 882 118,92 € |
| Année 8 | 237 292,08 € | 138 886,20 € | 3 644 826,84 € |
| Année 9 | 246 173,23 € | 130 005,05 € | 3 398 653,61 € |
| Année 10 | 255 386,77 € | 120 791,51 € | 3 143 266,84 € |
| Année 11 | 264 945,15 € | 111 233,13 € | 2 878 321,69 € |
| Année 12 | 274 861,29 € | 101 316,99 € | 2 603 460,40 € |
| Année 13 | 285 148,57 € | 91 029,71 € | 2 318 311,83 € |
| Année 14 | 295 820,82 € | 80 357,46 € | 2 022 491,01 € |
| Année 15 | 306 892,53 € | 69 285,75 € | 1 715 598,48 € |
| Année 16 | 318 378,61 € | 57 799,67 € | 1 397 219,87 € |
| Année 17 | 330 294,61 € | 45 883,67 € | 1 066 925,26 € |
| Année 18 | 342 656,58 € | 33 521,70 € | 724 268,68 € |
| Année 19 | 355 481,19 € | 20 697,09 € | 368 787,49 € |
| Année 20 | 368 787,49 € | 7 392,46 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 320 000 € sur 20 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 63 840 € pour cette enveloppe de financement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 425 600 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 133 000 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 89 566 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 532 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.