Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 320 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 27 351,78 € | 27 351,78 € |
| Salaire net mensuel minimum | 82 884 € / mois | 78 148 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 425 600 € | 5 745 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 133 000 € | 5 453 000 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 320 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 64 040 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 80 200 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 5 320 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 130 956,97 € | 197 264,39 € | 5 189 043,03 € |
| Année 2 | 135 953,15 € | 192 268,21 € | 5 053 089,88 € |
| Année 3 | 141 139,93 € | 187 081,43 € | 4 911 949,95 € |
| Année 4 | 146 524,62 € | 181 696,74 € | 4 765 425,33 € |
| Année 5 | 152 114,71 € | 176 106,65 € | 4 613 310,62 € |
| Année 6 | 157 918,07 € | 170 303,29 € | 4 455 392,55 € |
| Année 7 | 163 942,88 € | 164 278,48 € | 4 291 449,67 € |
| Année 8 | 170 197,49 € | 158 023,87 € | 4 121 252,18 € |
| Année 9 | 176 690,73 € | 151 530,63 € | 3 944 561,45 € |
| Année 10 | 183 431,75 € | 144 789,61 € | 3 761 129,70 € |
| Année 11 | 190 429,88 € | 137 791,48 € | 3 570 699,82 € |
| Année 12 | 197 695,03 € | 130 526,33 € | 3 373 004,79 € |
| Année 13 | 205 237,35 € | 122 984,01 € | 3 167 767,44 € |
| Année 14 | 213 067,44 € | 115 153,92 € | 2 954 700,00 € |
| Année 15 | 221 196,23 € | 107 025,13 € | 2 733 503,77 € |
| Année 16 | 229 635,14 € | 98 586,22 € | 2 503 868,63 € |
| Année 17 | 238 396,02 € | 89 825,34 € | 2 265 472,61 € |
| Année 18 | 247 491,14 € | 80 730,22 € | 2 017 981,47 € |
| Année 19 | 256 933,26 € | 71 288,10 € | 1 761 048,21 € |
| Année 20 | 266 735,56 € | 61 485,80 € | 1 494 312,65 € |
| Année 21 | 276 911,89 € | 51 309,47 € | 1 217 400,76 € |
| Année 22 | 287 476,43 € | 40 744,93 € | 929 924,33 € |
| Année 23 | 298 444,03 € | 29 777,33 € | 631 480,30 € |
| Année 24 | 309 830,06 € | 18 391,30 € | 321 650,24 € |
| Année 25 | 321 650,24 € | 6 570,88 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 320 000 € sur 25 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 425 600 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 133 000 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 78 148 €.