Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 170 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 30 464,32 € | 30 464,32 € |
| Salaire net mensuel minimum | 92 316 € / mois | 87 041 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 413 600 € | 5 583 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 129 250 € | 5 299 250 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 170 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 62 240 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 77 950 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 170 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 178 303,27 € | 187 268,57 € | 4 991 696,73 € |
| Année 2 | 184 976,65 € | 180 595,19 € | 4 806 720,08 € |
| Année 3 | 191 899,77 € | 173 672,07 € | 4 614 820,31 € |
| Année 4 | 199 082,02 € | 166 489,82 € | 4 415 738,29 € |
| Année 5 | 206 533,09 € | 159 038,75 € | 4 209 205,20 € |
| Année 6 | 214 263,02 € | 151 308,82 € | 3 994 942,18 € |
| Année 7 | 222 282,26 € | 143 289,58 € | 3 772 659,92 € |
| Année 8 | 230 601,63 € | 134 970,21 € | 3 542 058,29 € |
| Année 9 | 239 232,38 € | 126 339,46 € | 3 302 825,91 € |
| Année 10 | 248 186,15 € | 117 385,69 € | 3 054 639,76 € |
| Année 11 | 257 475,03 € | 108 096,81 € | 2 797 164,73 € |
| Année 12 | 267 111,57 € | 98 460,27 € | 2 530 053,16 € |
| Année 13 | 277 108,77 € | 88 463,07 € | 2 252 944,39 € |
| Année 14 | 287 480,14 € | 78 091,70 € | 1 965 464,25 € |
| Année 15 | 298 239,72 € | 67 332,12 € | 1 667 224,53 € |
| Année 16 | 309 401,93 € | 56 169,91 € | 1 357 822,60 € |
| Année 17 | 320 981,96 € | 44 589,88 € | 1 036 840,64 € |
| Année 18 | 332 995,37 € | 32 576,47 € | 703 845,27 € |
| Année 19 | 345 458,42 € | 20 113,42 € | 358 386,85 € |
| Année 20 | 358 386,85 € | 7 183,93 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 170 000 € sur 20 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 517 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 87 041 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.