Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 020 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 36 084,64 € | 36 084,64 € |
| Salaire net mensuel minimum | 109 347 € / mois | 103 099 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 401 600 € | 5 421 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 125 500 € | 5 145 500 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 020 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 60 440 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 75 700 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 020 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 257 497,52 € | 175 518,16 € | 4 762 502,48 € |
| Année 2 | 266 868,71 € | 166 146,97 € | 4 495 633,77 € |
| Année 3 | 276 580,95 € | 156 434,73 € | 4 219 052,82 € |
| Année 4 | 286 646,62 € | 146 369,06 € | 3 932 406,20 € |
| Année 5 | 297 078,63 € | 135 937,05 € | 3 635 327,57 € |
| Année 6 | 307 890,30 € | 125 125,38 € | 3 327 437,27 € |
| Année 7 | 319 095,46 € | 113 920,22 € | 3 008 341,81 € |
| Année 8 | 330 708,39 € | 102 307,29 € | 2 677 633,42 € |
| Année 9 | 342 743,97 € | 90 271,71 € | 2 334 889,45 € |
| Année 10 | 355 217,56 € | 77 798,12 € | 1 979 671,89 € |
| Année 11 | 368 145,09 € | 64 870,59 € | 1 611 526,80 € |
| Année 12 | 381 543,12 € | 51 472,56 € | 1 229 983,68 € |
| Année 13 | 395 428,72 € | 37 586,96 € | 834 554,96 € |
| Année 14 | 409 819,67 € | 23 196,01 € | 424 735,29 € |
| Année 15 | 424 735,29 € | 8 281,32 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 020 000 € sur 15 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 60 240 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 103 099 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 502 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.