Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 020 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 29 580,44 € | 29 580,44 € |
| Salaire net mensuel minimum | 89 638 € / mois | 84 516 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 401 600 € | 5 421 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 125 500 € | 5 145 500 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 020 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 60 440 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 75 700 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 020 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 173 130,04 € | 181 835,24 € | 4 846 869,96 € |
| Année 2 | 179 609,79 € | 175 355,49 € | 4 667 260,17 € |
| Année 3 | 186 332,05 € | 168 633,23 € | 4 480 928,12 € |
| Année 4 | 193 305,92 € | 161 659,36 € | 4 287 622,20 € |
| Année 5 | 200 540,80 € | 154 424,48 € | 4 087 081,40 € |
| Année 6 | 208 046,44 € | 146 918,84 € | 3 879 034,96 € |
| Année 7 | 215 833,04 € | 139 132,24 € | 3 663 201,92 € |
| Année 8 | 223 911,03 € | 131 054,25 € | 3 439 290,89 € |
| Année 9 | 232 291,36 € | 122 673,92 € | 3 206 999,53 € |
| Année 10 | 240 985,34 € | 113 979,94 € | 2 966 014,19 € |
| Année 11 | 250 004,72 € | 104 960,56 € | 2 716 009,47 € |
| Année 12 | 259 361,69 € | 95 603,59 € | 2 456 647,78 € |
| Année 13 | 269 068,84 € | 85 896,44 € | 2 187 578,94 € |
| Année 14 | 279 139,29 € | 75 825,99 € | 1 908 439,65 € |
| Année 15 | 289 586,67 € | 65 378,61 € | 1 618 852,98 € |
| Année 16 | 300 425,06 € | 54 540,22 € | 1 318 427,92 € |
| Année 17 | 311 669,08 € | 43 296,20 € | 1 006 758,84 € |
| Année 18 | 323 333,95 € | 31 631,33 € | 683 424,89 € |
| Année 19 | 335 435,37 € | 19 529,91 € | 347 989,52 € |
| Année 20 | 347 989,52 € | 6 975,52 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 020 000 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 84 516 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 401 600 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 125 500 € (2,5%).
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.