Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 074 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 26 089,59 € | 26 089,59 € |
| Salaire net mensuel minimum | 79 059 € / mois | 74 542 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 405 960 € | 5 480 460 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 126 863 € | 5 201 363 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 074 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 61 094 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 76 518 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 5 074 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 124 913,78 € | 188 161,30 € | 4 949 586,22 € |
| Année 2 | 129 679,39 € | 183 395,69 € | 4 819 906,83 € |
| Année 3 | 134 626,83 € | 178 448,25 € | 4 685 280,00 € |
| Année 4 | 139 763,02 € | 173 312,06 € | 4 545 516,98 € |
| Année 5 | 145 095,16 € | 167 979,92 € | 4 400 421,82 € |
| Année 6 | 150 630,73 € | 162 444,35 € | 4 249 791,09 € |
| Année 7 | 156 377,48 € | 156 697,60 € | 4 093 413,61 € |
| Année 8 | 162 343,48 € | 150 731,60 € | 3 931 070,13 € |
| Année 9 | 168 537,11 € | 144 537,97 € | 3 762 533,02 € |
| Année 10 | 174 967,00 € | 138 108,08 € | 3 587 566,02 € |
| Année 11 | 181 642,23 € | 131 432,85 € | 3 405 923,79 € |
| Année 12 | 188 572,12 € | 124 502,96 € | 3 217 351,67 € |
| Année 13 | 195 766,40 € | 117 308,68 € | 3 021 585,27 € |
| Année 14 | 203 235,12 € | 109 839,96 € | 2 818 350,15 € |
| Année 15 | 210 988,80 € | 102 086,28 € | 2 607 361,35 € |
| Année 16 | 219 038,31 € | 94 036,77 € | 2 388 323,04 € |
| Année 17 | 227 394,92 € | 85 680,16 € | 2 160 928,12 € |
| Année 18 | 236 070,31 € | 77 004,77 € | 1 924 857,81 € |
| Année 19 | 245 076,70 € | 67 998,38 € | 1 679 781,11 € |
| Année 20 | 254 426,68 € | 58 648,40 € | 1 425 354,43 € |
| Année 21 | 264 133,38 € | 48 941,70 € | 1 161 221,05 € |
| Année 22 | 274 210,40 € | 38 864,68 € | 887 010,65 € |
| Année 23 | 284 671,89 € | 28 403,19 € | 602 338,76 € |
| Année 24 | 295 532,49 € | 17 542,59 € | 306 806,27 € |
| Année 25 | 306 806,27 € | 6 267,64 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 074 500 € sur 25 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 507 450 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 60 894 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.