Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 097 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 30 037,11 € | 30 037,11 € |
| Salaire net mensuel minimum | 91 022 € / mois | 85 820 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 407 800 € | 5 505 300 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 127 438 € | 5 224 938 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 097 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 61 370 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 76 863 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 097 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 175 802,86 € | 184 642,46 € | 4 921 697,14 € |
| Année 2 | 182 382,64 € | 178 062,68 € | 4 739 314,50 € |
| Année 3 | 189 208,70 € | 171 236,62 € | 4 550 105,80 € |
| Année 4 | 196 290,21 € | 164 155,11 € | 4 353 815,59 € |
| Année 5 | 203 636,80 € | 156 808,52 € | 4 150 178,79 € |
| Année 6 | 211 258,34 € | 149 186,98 € | 3 938 920,45 € |
| Année 7 | 219 165,09 € | 141 280,23 € | 3 719 755,36 € |
| Année 8 | 227 367,82 € | 133 077,50 € | 3 492 387,54 € |
| Année 9 | 235 877,53 € | 124 567,79 € | 3 256 510,01 € |
| Année 10 | 244 705,76 € | 115 739,56 € | 3 011 804,25 € |
| Année 11 | 253 864,36 € | 106 580,96 € | 2 757 939,89 € |
| Année 12 | 263 365,77 € | 97 079,55 € | 2 494 574,12 € |
| Année 13 | 273 222,77 € | 87 222,55 € | 2 221 351,35 € |
| Année 14 | 283 448,71 € | 76 996,61 € | 1 937 902,64 € |
| Année 15 | 294 057,36 € | 66 387,96 € | 1 643 845,28 € |
| Année 16 | 305 063,07 € | 55 382,25 € | 1 338 782,21 € |
| Année 17 | 316 480,67 € | 43 964,65 € | 1 022 301,54 € |
| Année 18 | 328 325,64 € | 32 119,68 € | 693 975,90 € |
| Année 19 | 340 613,91 € | 19 831,41 € | 353 361,99 € |
| Année 20 | 353 361,99 € | 7 083,20 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 097 500 € sur 20 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 61 170 € pour cette enveloppe de financement.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 85 820 €.