Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 097 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 26 207,84 € | 26 207,84 € |
| Salaire net mensuel minimum | 79 418 € / mois | 74 880 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 407 800 € | 5 505 300 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 127 438 € | 5 224 938 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 097 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 61 370 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 76 863 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 5 097 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 125 479,94 € | 189 014,14 € | 4 972 020,06 € |
| Année 2 | 130 267,15 € | 184 226,93 € | 4 841 752,91 € |
| Année 3 | 135 237,01 € | 179 257,07 € | 4 706 515,90 € |
| Année 4 | 140 396,48 € | 174 097,60 € | 4 566 119,42 € |
| Année 5 | 145 752,79 € | 168 741,29 € | 4 420 366,63 € |
| Année 6 | 151 313,45 € | 163 180,63 € | 4 269 053,18 € |
| Année 7 | 157 086,26 € | 157 407,82 € | 4 111 966,92 € |
| Année 8 | 163 079,31 € | 151 414,77 € | 3 948 887,61 € |
| Année 9 | 169 300,98 € | 145 193,10 € | 3 779 586,63 € |
| Année 10 | 175 760,04 € | 138 734,04 € | 3 603 826,59 € |
| Année 11 | 182 465,51 € | 132 028,57 € | 3 421 361,08 € |
| Année 12 | 189 426,80 € | 125 067,28 € | 3 231 934,28 € |
| Année 13 | 196 653,68 € | 117 840,40 € | 3 035 280,60 € |
| Année 14 | 204 156,27 € | 110 337,81 € | 2 831 124,33 € |
| Année 15 | 211 945,11 € | 102 548,97 € | 2 619 179,22 € |
| Année 16 | 220 031,08 € | 94 463,00 € | 2 399 148,14 € |
| Année 17 | 228 425,55 € | 86 068,53 € | 2 170 722,59 € |
| Année 18 | 237 140,26 € | 77 353,82 € | 1 933 582,33 € |
| Année 19 | 246 187,49 € | 68 306,59 € | 1 687 394,84 € |
| Année 20 | 255 579,85 € | 58 914,23 € | 1 431 814,99 € |
| Année 21 | 265 330,57 € | 49 163,51 € | 1 166 484,42 € |
| Année 22 | 275 453,25 € | 39 040,83 € | 891 031,17 € |
| Année 23 | 285 962,17 € | 28 531,91 € | 605 069,00 € |
| Année 24 | 296 871,99 € | 17 622,09 € | 308 197,01 € |
| Année 25 | 308 197,01 € | 6 296,04 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 097 500 € sur 25 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 407 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 127 438 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 509 750 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.