Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 125 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 30 202,10 € | 30 202,10 € |
| Salaire net mensuel minimum | 91 522 € / mois | 86 292 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 410 040 € | 5 535 540 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 128 138 € | 5 253 638 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 125 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 61 706 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 77 283 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 125 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 176 768,52 € | 185 656,68 € | 4 948 731,48 € |
| Année 2 | 183 384,45 € | 179 040,75 € | 4 765 347,03 € |
| Année 3 | 190 247,96 € | 172 177,24 € | 4 575 099,07 € |
| Année 4 | 197 368,42 € | 165 056,78 € | 4 377 730,65 € |
| Année 5 | 204 755,34 € | 157 669,86 € | 4 172 975,31 € |
| Année 6 | 212 418,73 € | 150 006,47 € | 3 960 556,58 € |
| Année 7 | 220 368,96 € | 142 056,24 € | 3 740 187,62 € |
| Année 8 | 228 616,74 € | 133 808,46 € | 3 511 570,88 € |
| Année 9 | 237 173,18 € | 125 252,02 € | 3 274 397,70 € |
| Année 10 | 246 049,86 € | 116 375,34 € | 3 028 347,84 € |
| Année 11 | 255 258,82 € | 107 166,38 € | 2 773 089,02 € |
| Année 12 | 264 812,39 € | 97 612,81 € | 2 508 276,63 € |
| Année 13 | 274 723,54 € | 87 701,66 € | 2 233 553,09 € |
| Année 14 | 285 005,66 € | 77 419,54 € | 1 948 547,43 € |
| Année 15 | 295 672,56 € | 66 752,64 € | 1 652 874,87 € |
| Année 16 | 306 738,74 € | 55 686,46 € | 1 346 136,13 € |
| Année 17 | 318 219,08 € | 44 206,12 € | 1 027 917,05 € |
| Année 18 | 330 129,08 € | 32 296,12 € | 697 787,97 € |
| Année 19 | 342 484,86 € | 19 940,34 € | 355 303,11 € |
| Année 20 | 355 303,11 € | 7 122,15 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 125 500 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 86 292 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 61 506 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 410 040 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 128 138 € (2,5%).